Quiebra: descripción general

Temas en esta página:

• ¿Qué es la quiebra?
• Capítulo 7 (Liquidación)
• Capítulo 13 (Ajuste de Deuda Individual)
• Capítulo 7 versus Capítulo 13
• Proceso de Quiebra
• ¿Qué es una descarga por quiebra y cómo funciona?
• ¿Qué es un acuerdo de reafirmación?
• Cursos de asesoramiento crediticio y educación del deudor
• Ayuda para veteranos antes de declararse en quiebra

¿Qué es la quiebra?

La quiebra es un procedimiento legal que se utiliza cuando una persona o empresa no puede pagar deudas u obligaciones. El objetivo principal de la quiebra es ayudarle a "comenzar de nuevo", ya sea cancelando su deuda o creando un plan de pago con pagos asequibles.  

La mayoría de los casos de quiebra se presentan bajo los tres capítulos principales del Código de Quiebras, el Capítulo 7 (Liquidación), el Capítulo 11 (Reorganización) y el Capítulo 13 (Ajuste de Deuda Individual). Este artículo se centra en los procedimientos de quiebra presentados bajo el Capítulo 7 y el Capítulo 13; los casos de quiebra más comunes presentados por individuos. El Capítulo 11 es utilizado principalmente por empresas.

Capítulo 7 (Liquidación)

Este capítulo del Código de Quiebras prevé la "liquidación": la venta de su propiedad no exenta y la distribución de las ganancias a sus acreedores. Un caso de bancarrota del Capítulo 7 no implica la presentación de un plan de pago. En cambio, un administrador de quiebras reúne y vende sus activos no exentos y utiliza las ganancias de la venta para pagar a los titulares de reclamaciones (acreedores). El Código de Quiebras le permite conservar ciertos bienes "exentos"; pero el administrador liquidará los activos restantes para pagar a sus acreedores. Debe tener en cuenta que la presentación de una petición conforme al capítulo 7 puede resultar en la pérdida de propiedad.

Debido a que generalmente hay poca o ninguna propiedad no exenta en la mayoría de los casos del Capítulo 7, es posible que no haya una liquidación real de los activos del deudor. Estos casos se denominan "casos sin activos". Como resultado, normalmente se concede al deudor una "liquidación" de la mayoría de las deudas. Esto significa que el deudor ya no será personalmente responsable del pago de las deudas. El deudor normalmente recibe una condonación apenas unos meses después de que se presenta la petición.

En un caso del capítulo 7, la liberación solo está disponible para deudores individuales, no para sociedades o corporaciones. Aunque un caso individual del Capítulo 7 generalmente resulta en una condonación de deudas, el derecho a una condonación no es absoluto y algunos tipos de deudas no se condonan. Además, una condonación por quiebra no extingue un gravamen sobre la propiedad.

Para más información, visite Capítulo 7: Liquidación

Lea la ley: Código de EE. UU., Título 11, Capítulo 7
 

Capítulo 13 (Ajuste de Deuda Individual)

Este Capítulo del Código de Quiebras prevé el ajuste de las deudas de una persona con ingresos regulares. También llamado plan para asalariados, el Capítulo 13 permite a las personas con ingresos regulares desarrollar un plan para pagar la totalidad o parte de sus deudas. Bajo este Capítulo, los deudores proponen un plan de pago para realizar cuotas a los acreedores en un plazo de 3 a 5 años. El Capítulo 13 suele ser preferible al Capítulo 7 porque permite al deudor conservar un activo valioso, como una casa, mientras paga sus deudas con el tiempo. 

A diferencia del Capítulo 7, el deudor no recibe una condonación inmediata de sus deudas. El deudor debe completar los pagos requeridos según el plan antes de recibir la condonación. El deudor está protegido contra demandas, embargos y otras acciones de los acreedores mientras el plan esté vigente. La condonación también es algo más amplia (es decir, se eliminan más deudas) bajo el Capítulo 13 que la condonación bajo el Capítulo 7.

Para más información, visite Capítulo 13: Ajuste de Deudas

Lea la ley: Código de EE. UU., Título 11, Capítulo 13
 

Capítulo 7 versus Capítulo 13

Cuando se utiliza

• Capítulo 7
  • Le queda poco o nada de dinero después de pagar los gastos básicos cada mes, o ni siquiera los cubre.
     
• Capítulo 13
  • Tiene ingresos regulares y puede pagar sus gastos de manutención, pero no puede mantener los pagos programados de sus deudas.

Presentación

• Capítulo 7
  • Debe residir, tener un domicilio, un lugar de negocio o propiedad en Estados Unidos o municipio. 
  • No debe haber desestimado una petición de quiebra con causa justificada dentro de los últimos 180 días.
     
• Capítulo 13
  • Debe residir, tener domicilio, lugar de negocio o propiedad en Estados Unidos o municipio.
  • Debe tener ingresos regulares y disponibles.
  • Las deudas no garantizadas son inferiores a $465,275 y las deudas garantizadas son inferiores a $1,395,875.
  • No haber tenido una petición de quiebra desestimada con causa justificada dentro de los últimos 180 días.

Pérdida de la propiedad

• Capítulo 7
  • Si tiene una propiedad que no está exenta, el administrador puede venderla para pagar a sus acreedores.
     
• Capítulo 13
  • No si los pagos bajo el plan se mantienen al día.

Propiedad que se le permite conservar

• Capítulo 7
  • See Exenciones de Maryland.
    Contém uma
• Capítulo 13
  • Contém umaPuede conservar toda su propiedad haciendo arreglos para pagar sus deudas y los gravámenes sobre su propiedad.

Tiempo promedio desde la presentación hasta el alta

• Capítulo 7
  • Contém uma4-6 meses
     
• Capítulo 13
  • Contém umaPlan de 3 años - con extensión a 5 años por buena causa y aprobación del tribunal.

Informes de Credito

• Capítulo 7
  • Contém umaPuede aparecer en los informes de crédito por hasta 10 años.
     
• Capítulo 13
  • Contém umaPuede aparecer en los informes de crédito por hasta 10 años.

Requisitos de ingresos

• Capítulo 7
  • Contém umaNinguno: si tiene ingresos excesivos, el juez puede exigir la conversión al Capítulo 13.
     
• Capítulo 13
  • Contém umaDebe tener ingresos disponibles (más ingresos de los necesarios para los gastos mensuales básicos del deudor).

Impacto en los salarios

• Capítulo 7
  • Contém umaNinguna
     
• Capítulo 13
  • Contém umaEl administrador presentará un embargo de salario por el monto del plan.

Impacto en tu vida

• Capítulo 7
  • Contém umaEl fiduciario liquidará y venderá la propiedad no exenta.
    Contém uma
• Capítulo 13
  • El Tribunal establecerá un plan que utilizará una parte de las ganancias futuras para pagar a los acreedores. Una vez establecido este plan, el deudor volverá a tener el control de la propiedad excepto la parte de los salarios sujetos al plan.
  • Dentro de los treinta días posteriores a la presentación del plan (incluso si el plan aún no ha sido aprobado por el tribunal), el deudor debe comenzar a realizar los pagos al administrador.
  • Por lo general, el Tribunal de Quiebras debe aprobar deudas nuevas (por ejemplo, tarjetas de crédito).
  • La mayor parte de la propiedad estará controlada por un “administrador de quiebras” hasta que se apruebe el plan.

Proceso de Quiebra

Los tribunales federales tienen jurisdicción exclusiva sobre los casos de quiebra. Esto significa que no se puede presentar un caso de quiebra en un tribunal estatal. Los casos de quiebra en Maryland se presentan en el Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos para el Distrito de Maryland.

Un caso de quiebra normalmente comienza cuando el deudor presenta una petición ante el tribunal de quiebras. Una petición puede ser presentada por un individuo (un deudor), por cónyuges juntos (un deudor y un deudor conjunto), o por una corporación u otra entidad (una persona no individual). El deudor también debe presentar declaraciones que enumeren los activos, los ingresos, los pasivos y los nombres y direcciones de todos los acreedores y cuánto se les debe. 

Los acreedores reciben una notificación del secretario del tribunal de que el deudor ha presentado una petición de quiebra. La presentación de la petición automáticamente previene o "suspende" las acciones de cobro de deudas contra el deudor y sus bienes. Mientras la suspensión siga vigente, los acreedores no pueden entablar ni continuar demandas, realizar embargos salariales o incluso realizar llamadas telefónicas exigiendo el pago.

Algunos casos de quiebra se presentan para permitir que el deudor se reorganice y establezca un plan para pagar a los acreedores, mientras que otros casos implican la liquidación de la propiedad del deudor. Las disputas pueden dar lugar a litigios en un caso de quiebra sobre asuntos tales como:

• quién posee cierta propiedad;
• cómo se debe utilizar la propiedad;
• cuánto vale la propiedad;
• cuánto se debe por una deuda;
• si el deudor debe ser liberado de determinadas deudas; o,
• cuánto dinero se debe pagar a abogados, contadores, subastadores u otros profesionales. 

Los litigios en el tribunal de quiebras se llevan a cabo de manera muy similar a como se manejan los casos civiles en el tribunal de distrito. Puede haber descubrimiento, procedimientos previos al juicio, esfuerzos de conciliación y un juicio.

Lea la ley: Código de EE. UU., Título 11, Capítulo 3

¿Necesito un abogado?

Si bien puede declararse en quiebra sin un abogado, se recomienda encarecidamente buscar el asesoramiento de un abogado calificado porque la quiebra tiene resultados financieros y legales a largo plazo. Las personas que se representan a sí mismas se denominan litigantes autorrepresentados o litigantes pro se. Declararse en quiebra personal bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13 requiere una cuidadosa preparación y comprensión de las cuestiones legales. Los malentendidos de la ley o cometer errores en el proceso pueden afectar sus derechos. La ley prohíbe a los empleados de los tribunales y a los jueces de quiebras ofrecer asesoramiento jurídico.

La siguiente es una lista de formas en que su abogado puede ayudarlo con su caso.

• Asesorarle sobre si debe presentar una petición de quiebra.
• Informarle bajo qué capítulo presentar.
• Asesorarle sobre si sus deudas pueden ser canceladas.
• Informarle si podrá conservar su casa, automóvil u otra propiedad después de presentar la solicitud.
• Informarle sobre las consecuencias fiscales de la presentación.
• Asesorarle sobre si debe continuar pagando a los acreedores.
• Ayudarle a completar y presentar formularios.

La participación del deudor ante el juez de quiebras suele ser muy limitada. Un deudor típico del Capítulo 7 no comparecerá ante el tribunal ni verá al juez de quiebras a menos que se presente una objeción en el caso. Es posible que un deudor del Capítulo 13 solo tenga que comparecer ante el juez de quiebras en una audiencia de confirmación del plan. Por lo general, el único procedimiento formal al que debe comparecer un deudor es la junta de acreedores, que suele celebrarse en las oficinas del síndico de la quiebra. Esta reunión se llama informalmente "reunión 341" porque la sección 341 del Código de Quiebras requiere que el deudor asista a esta reunión para que los acreedores puedan interrogarlo sobre las deudas y la propiedad.

¿Qué es una descarga por quiebra y cómo funciona?

Una de las razones por las que la gente se declara en quiebra es para obtener una “descarga”. Una condonación es una orden judicial que establece que usted no tiene que pagar la mayoría de sus deudas. Algunas deudas no se pueden cancelar. Por ejemplo, no puede cancelar deudas por:

• la mayoría de los impuestos;
• manutención de los hijos;
• pensión alimenticia;
• la mayoría de los préstamos para estudiantes;
• multas judiciales y restitución penal; y
• Daños personales causados ​​por conducir en estado de ebriedad o bajo los efectos de drogas.

La condonación sólo se aplica a las deudas que surgieron antes de la fecha de presentación. Además, si el juez determina que usted recibió dinero o bienes mediante fraude, es posible que no se cancele esa deuda.

Es importante incluir todas sus propiedades y deudas en sus calendarios de quiebra. Si no enumera una deuda, por ejemplo, es posible que no se cancele la deuda. El juez también puede negar su despido si hace algo deshonesto en relación con su caso de quiebra, como destruir u ocultar propiedades, falsificar registros o mentir, o si desobedece una orden judicial.

Solo puede recibir una baja del Capítulo 7 una vez cada 8 años. Es posible que se apliquen otras reglas si anteriormente recibió una descarga en un caso del Capítulo 13. Nadie puede obligarte a pagar una deuda que ha sido cancelada, pero puedes pagar voluntariamente cualquier deuda que desees pagar. No es necesario firmar un acuerdo de reafirmación (ver más abajo) ni ningún otro tipo de documento para hacerlo.

Algunos acreedores tienen un reclamo garantizado. Ejemplos de acreedores garantizados incluyen el banco que tiene la hipoteca de su casa o la compañía de préstamos que tiene un gravamen sobre su automóvil). No tiene que pagar un reclamo garantizado si se cancela la deuda, pero el acreedor aún puede quedarse con la propiedad.

Lea la ley: Código de EE. UU., Título 11, Capítulo 7, §727, Código de EE. UU., Título 11, Capítulo 13, §1328

¿Qué es un acuerdo de reafirmación?

Incluso si se puede cancelar una deuda, es posible que usted tenga razones especiales para prometer pagarla. Por ejemplo, es posible que desee elaborar un plan con el banco para conservar su automóvil. Para prometer pagar esa deuda, debe firmar y presentar un acuerdo de reafirmación ante el tribunal. Los acuerdos de reafirmación están bajo reglas especiales y son voluntarios. No están obligados por la ley de quiebras ni por ninguna otra ley. Acuerdos de reafirmación:

• debe ser voluntario;
• no debe suponer una carga demasiado pesada para usted o su familia;
• debe ser lo mejor para usted; y
• Puede cancelarse en cualquier momento antes de que el tribunal emita su alta o dentro de los 60 días posteriores a la presentación del acuerdo ante el tribunal, lo que le dé más tiempo.

Si usted es un individuo y no está representado por un abogado, el tribunal deberá celebrar una audiencia para decidir si aprueba el acuerdo de reafirmación. El acuerdo no será legalmente vinculante hasta que el tribunal lo apruebe.

Si reafirma una deuda y luego no la paga, la debe igual que si no hubiera quiebra. La deuda no será cancelada y el acreedor puede tomar medidas para recuperar cualquier propiedad sobre la cual tenga un gravamen o hipoteca. El acreedor también puede emprender acciones legales para recuperar una sentencia en su contra.

Lea la ley: Código de EE. UU., Título 11, Capítulo 5, §524

Cursos de asesoramiento crediticio y educación del deudor

Todos los declarantes individuales de quiebra deben completar el asesoramiento crediticio previo a la quiebra y la educación para el deudor antes de la condonación. Estos no podrán proporcionarse al mismo tiempo. El asesoramiento crediticio debe realizarse antes de declararse en quiebra; La educación del deudor debe realizarse después de presentar la solicitud.

Se requiere un certificado de finalización tanto para el asesoramiento crediticio como para la educación del deudor, pero antes de que se puedan cancelar las deudas del declarante. Sólo las organizaciones de asesoramiento crediticio y los proveedores de cursos de educación para el deudor que hayan sido aprobados por el Programa de fideicomisarios de EE. UU. podrá expedir estos certificados. Encuentra un agencia de asesoramiento crediticio aprobada or proveedor de educación del deudor.

Ayuda para veteranos antes de declararse en quiebra

Declararse en quiebra proporciona una suspensión automática que evita la ejecución hipotecaria, el desalojo y las sentencias de los tribunales civiles para cobros. Esta suspensión automática puede ser fundamental para evitar que alguien pierda su casa o le embarguen su salario. Por ejemplo, para un propietario de vivienda, la presentación puede ganar tiempo para hacer arreglos que le permitan evitar la ejecución hipotecaria.

Para los miembros del servicio militar, la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio (SCRA) otorga muchas de esas mismas protecciones, así como protecciones adicionales para obligaciones financieras como las deudas. La SCRA brinda servicios a los miembros con:

1. protección contra la entrada de sentencias en rebeldía, 
2. suspensión del procedimiento,  
3. suspensión o suspensión de la ejecución de sentencias, embargos y embargos,  
4. reducción de las tasas de interés, y 
5. protecciones para inquilinos.

El lenguaje de la SCRA, el Reglas federales de procedimiento de quiebra hasta Reglas Federales de Procedimiento Civil Todo indica que las protecciones anteriores se extienden a las acciones que se originan en el tribunal de quiebras.

Obtenga más información sobre la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio.

Lea la ley: Código de EE. UU., Título 50, Capítulo 50