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什么是破产？
破产是个人或企业无法偿还债务或义务时使用的法律程序。破产的主要目标是帮助您“重新开始”，通过偿还债务或制定负担得起的还款计划。
大多数破产案件都是根据《破产法》的三个主要章节提起的，即第 7 章（清算）、第 11 章（重组）和第 13 章（个人债务调整）。本文重点讨论根据第 7 章和第 13 章提起的破产程序；最常见的由个人提起的破产案件。第 11 章主要由企业使用。
第七章（清算）
《破产法》的本章规定了“清算”——出售您的非豁免财产并将收益分配给您的债权人。第七章破产案件不涉及提交还款计划。相反，破产受托人收集并出售您的非豁免资产，并使用出售收益来支付债权人（债权人）。 《破产法》允许您保留某些“豁免”财产；但受托人将清算您的剩余资产以偿还债权人。您应该注意，根据第 7 章提交申请可能会导致财产损失。
由于大多数第七章案件中通常很少或没有非豁免财产，因此可能不会对债务人的资产进行实际清算。这些案件被称为“无资产案件”。因此，债务人通常会获准“免除”大部分债务。这意味着债务人将不再承担个人偿还债务的责任。债务人通常在提交请愿书几个月后就获得免除债务。
在第 7 章的案例中，只有个人债务人可以免除债务，合伙企业或公司则不能。虽然第七章个别案件通常会导致债务免除，但免除权利并不是绝对的，并且某些类型的债务不会被免除。此外，破产解除并不能消除财产留置权。
更多信息请参阅 第 7 章：清算
阅读法律： 美国法典第 11 章第 7 章
第十三章（个人债务调整）
《破产法》本章规定了有固定收入的个人的债务调整。第 13 章也称为工资收入者计划，使有固定收入的个人能够制定偿还全部或部分债务的计划。根据本章规定，债务人提出还款计划，在 3 至 5 年内向债权人分期付款。第 13 章通常比第 7 章更可取，因为它使债务人能够在偿还债务时保留有价值的资产，例如房屋。
与第七章不同的是，债务人不会立即获得债务免除。债务人必须在收到债务清偿之前完成计划规定的付款。在计划生效期间，债务人受到保护，免受诉讼、扣押和其他债权人行动。第 7 章下的免除也比第 13 章下的免除更广泛（即消除了更多的债务）。
更多信息请参阅 第十三章：债务调整
阅读法律： 美国法典第 11 章第 13 章
第7章 VS 第13章
使用时
- 章节 7
- 每个月支付基本开支后，您所剩的钱所剩无几，或者根本没有钱，或者您甚至无法满足基本开支。
- 每个月支付基本开支后，您所剩的钱所剩无几，或者根本没有钱，或者您甚至无法满足基本开支。
- 章节 13
- 你有固定收入，可以支付生活费用，但你无法按期偿还债务。
备案
- 章节 7
- 您必须在美国或直辖市居住、拥有住所、营业地点或财产。
- 在过去 180 天内，您的破产申请不得因故被驳回。
- 章节 13
- 必须在美国或直辖市居住、拥有住所、营业地点或财产。
- 必须有固定的可支配收入。
- 无担保债务少于 465,275 美元，有担保债务少于 1,395,875 美元。
- 在过去 180 天内，破产申请不得因故被驳回。
财产损失
- 章节 7
- 如果您拥有不属于豁免的财产，受托人可以将其出售以偿还您的债权人。
- 如果您拥有不属于豁免的财产，受托人可以将其出售以偿还您的债权人。
- 章节 13
- 如果计划下的付款保持最新，则不会。
您可以保留的财产
- 章节 7
- 参见 马里兰州豁免.
- 章节 13
- 万一您可以通过安排偿还债务和财产留置权来保留您的所有财产。
从立案到出院的平均时间
- 章节 7
- 万一4-6个月
- 万一4-6个月
- 章节 13
- 万一3 年计划 - 有正当理由可延长至 5 年，并经法院批准。
信用报告
- 章节 7
- 万一它可能会在信用报告中列出长达 10 年。
- 万一它可能会在信用报告中列出长达 10 年。
- 章节 13
- 万一它可能会在信用报告中列出长达 10 年。
收入要求
- 章节 7
- 万一无 – 如果您有超额收入，法官可能会要求转换为第 13 章。
- 万一无 – 如果您有超额收入，法官可能会要求转换为第 13 章。
- 章节 13
- 万一您必须有可支配收入（收入高于债务人每月基本开支所需的收入）。
对工资的影响
- 章节 7
- 万一没有
- 万一没有
- 章节 13
- 万一受托人将根据计划金额提出工资扣押。
对你生活的影响
- 章节 7
- 万一受托人将清算并出售非豁免财产。
万一
- 万一受托人将清算并出售非豁免财产。
- 章节 13
- 法院将制定一项计划，利用未来收入的一部分偿还债权人。一旦该计划成立，债务人将再次拥有除受该计划约束的部分工资之外的财产的控制权。
- 在填写计划后三十天内（即使该计划尚未获得法院批准），债务人必须开始向受托人付款。
- 通常破产法院必须批准新债务（例如信用卡）。
- 在计划获得批准之前，大部分财产将由“破产受托人”控制。
破产程序
联邦法院对破产案件拥有专属管辖权。这意味着破产案件不能向州法院提起。马里兰州的破产案件提交至 美国马里兰区破产法院.
破产案件通常由债务人向破产法院提出申请开始。请愿书可以由个人（债务人）、配偶共同（债务人和共同债务人）或公司或其他实体（非个人）提出。债务人还必须提交列出资产、收入、负债以及所有债权人的姓名和地址以及欠债金额的报表。
债权人收到法院书记员发出的债务人已提交破产申请的通知。提交请愿书会自动阻止或“中止”针对债务人及其财产的收债行动。只要中止仍然有效，债权人就不能提起或继续诉讼，扣押工资，甚至打电话要求付款。
有些破产案件是为了让债务人重组并制定偿还债权人的计划，而另一些案件则涉及债务人财产的清算。破产案件中的争议可能会引发以下事项的诉讼：
- 谁拥有某些财产；
- 应如何使用财产；
- 该财产的价值是多少；
- 欠了多少债务；
- 债务人是否应免除某些债务；或者，
- 应向律师、会计师、拍卖师或其他专业人士支付多少钱。
破产法院的诉讼程序与地方法院处理民事案件的方式大致相同。可能会有证据开示、审前程序、和解工作和审判。
阅读法律： 美国法典第 11 章第 3 章
我需要律师吗？
虽然您可以在没有律师的情况下申请破产，但强烈建议您寻求合格律师的建议，因为破产会产生长期的财务和法律后果。自我代表的个人称为自我代表诉讼当事人或自诉诉讼当事人。根据第 7 章或第 13 章申请个人破产需要仔细准备和理解法律问题。对法律的误解或在此过程中犯下的错误可能会影响您的权利。法律禁止法院工作人员和破产法官提供法律建议。
以下是您的律师可以帮助您处理案件的方法列表。
- 就是否提交破产申请向您提供建议。
- 建议您根据哪一章进行归档。
- 就您的债务是否可以免除提供建议。
- 就您提交申请后是否能够保留您的房屋、汽车或其他财产向您提供建议。
- 告知您申报的税务后果。
- 就是否应继续向债权人付款提供建议。
- 帮助您填写并归档表格。
债务人对破产法官的参与通常非常有限。典型的第七章债务人不会出庭，也不会见破产法官，除非在案件中提出异议。第 7 章规定的债务人可能只需出席破产法官的计划确认听证会。通常，债务人必须出席的唯一正式程序是债权人会议，该会议通常在破产受托人的办公室举行。这次会议被非正式地称为“13会议”，因为《破产法》第341条要求债务人出席这次会议，以便债权人可以向债务人询问债务和财产问题。
什么是破产解除及其运作方式？
人们申请破产的原因之一是获得“豁免”。解除债务是法院命令，规定您不必偿还大部分债务。有些债务无法清偿。例如，您不能免除以下债务：
- 大多数税；
- 子女抚养费;
- 赡养费；
- 大多数学生贷款；
- 法院罚款和刑事赔偿；和
- 酒后驾驶或受药物影响造成的人身伤害。
免除仅适用于您提交申请之日之前产生的债务。此外，如果法官发现您通过欺诈收到金钱或财产，该债务可能不会被免除。
在破产时间表中列出您的所有财产和债务非常重要。例如，如果您不列出债务，则债务可能不会被解除。如果您在破产案件中做出不诚实的行为，例如销毁或隐藏财产、伪造记录或撒谎，或者如果您违反法院命令，法官也可以拒绝您的免责。
您每 7 年只能获得一次根据第 8 章的豁免。如果您之前在第 13 章案件中获得过释放，则其他规则可能适用。没有人可以让您偿还已解除的债务，但您可以自愿偿还您希望偿还的任何债务。您不必签署重申协议（见下文）或任何其他类型的文件即可执行此操作。
一些债权人持有有担保的债权。有担保债权人的例子包括持有您房屋抵押贷款的银行或拥有您汽车留置权的贷款公司。如果债务被解除，您不必支付有担保的债权，但债权人仍然可以拿走财产。
阅读法律： 美国法典，第 11 篇，第 7 章，§727, 美国法典，第 11 篇，第 13 章，§1328
什么是重申协议？
即使债务可以免除，您也可能有特殊原因想要承诺偿还债务。例如，您可能想与银行制定一项计划来保留您的汽车。要承诺偿还债务，您必须向法院签署并提交一份重申协议。重申协议是根据特殊规则制定的，并且是自愿的。破产法或任何其他法律都没有要求它们。重申协议：
- 必须是自愿的；
- 不得给您或您的家人带来过重的负担；
- 必须符合您的最大利益；和
- 您可以在法院发布您的解除协议之前的任何时间或在向法院提交协议后 60 天内取消，以给您最长时间的时间为准。
如果您是个人并且没有律师代表，法院必须举行听证会来决定是否批准重申协议。在法院批准之前，该协议不具有法律约束力。
如果您重申债务，然后未能偿还，则您所欠债务与没有破产一样。债务不会被解除，债权人可以采取行动收回其拥有留置权或抵押权的任何财产。债权人还可以采取法律行动来追回针对您的判决。
阅读法律： 美国法典，第 11 篇，第 5 章，§524
信用咨询和债务人教育课程
所有个人破产申请者都必须完成破产前信用咨询和债务人解除前教育。这些可能不会同时提供。信用咨询必须在您申请破产之前进行；债务人教育必须在您提出申请后进行。
在解除申请人的债务之前，需要提供信用咨询和债务人教育的完成证书。仅限经信用咨询机构和债务人教育课程提供者批准的机构 美国受托人计划 可以颁发这些证书。找到一个 批准的信用咨询机构 or 债务人教育提供者.
在申请破产之前为退伍军人提供帮助
申请破产可以自动中止，防止丧失抵押品赎回权、驱逐和民事法院对催收的判决。这种自动居留对于防止某人失去家园或工资被扣押至关重要。例如，对于房主来说，提交申请可以赢得时间来做出安排，从而避免丧失抵押品赎回权。
对于军人来说，《军人民事救济法》(SCRA) 授予许多相同的保护，以及对债务等财务义务的额外保护。 SCRA 为服务会员提供：
- 防止出现缺席判决，
- 中止诉讼程序，
- 中止或暂停执行判决、扣押和扣押，
- 降低利率，以及
- 租户保护。
SCRA 的语言 联邦破产程序规则 和 联邦民事诉讼规则 所有这些都表明上述保护适用于源自破产法院的诉讼。
阅读法律： 美国法典第 50 章第 50 章