Faillite : aperçu

Sujets sur cette page :

• Qu'est-ce que la faillite?
• Chapitre 7 (Liquidation)
• Chapitre 13 (Ajustement de la dette individuelle)
• Chapitre 7 contre chapitre 13
• Processus de faillite
• Qu’est-ce qu’une libération de faillite et comment fonctionne-t-elle ?
• Qu'est-ce qu'un accord de réaffirmation ?
• Cours de conseil en crédit et de formation des débiteurs
• Aide aux anciens combattants avant de déclarer faillite

Qu'est-ce que la faillite?

La faillite est une procédure judiciaire utilisée lorsqu'une personne ou une entreprise est incapable de rembourser ses dettes ou ses obligations. L’objectif principal de la faillite est de vous aider à prendre un « nouveau départ », soit en vous acquittant de vos dettes, soit en créant un plan de remboursement avec des paiements abordables.  

La plupart des dossiers de faillite sont déposés dans le cadre des trois chapitres principaux du Code des faillites, le chapitre 7 (Liquidation), le chapitre 11 (Réorganisation) et le chapitre 13 (Ajustement de la dette individuelle). Cet article se concentre sur les procédures de faillite déposées en vertu des chapitres 7 et 13 ; les dossiers de faillite les plus courants déposés par des particuliers. Le chapitre 11 est principalement utilisé par les entreprises.

Chapitre 7 (Liquidation)

Ce chapitre du Code des faillites prévoit la « liquidation » - la vente de vos biens non exonérés et la distribution du produit à vos créanciers. Un cas de faillite du chapitre 7 n’implique pas le dépôt d’un plan de remboursement. Au lieu de cela, un syndic de faillite rassemble et vend vos actifs non exonérés et utilise le produit de la vente pour payer les détenteurs de créances (créanciers). Le Code des faillites permet de conserver certains biens « exonérés » ; mais le syndic liquidera vos actifs restants pour rembourser vos créanciers. Vous devez savoir que le dépôt d’une requête en vertu du chapitre 7 peut entraîner la perte de biens.

Étant donné qu'il n'y a généralement que peu ou pas de biens non exonérés dans la plupart des cas visés au chapitre 7, il se peut qu'il n'y ait pas de liquidation effective des actifs du débiteur. Ces cas sont appelés « cas sans actif ». En conséquence, le débiteur bénéficie normalement d’une « libération » de la plupart des dettes. Cela signifie que le débiteur ne sera plus personnellement responsable du remboursement des dettes. Le débiteur reçoit normalement une quittance quelques mois seulement après le dépôt de la requête.

Dans un cas visé au chapitre 7, une libération n'est disponible que pour les débiteurs individuels, et non pour les sociétés de personnes ou les sociétés. Bien qu'un cas individuel relevant du chapitre 7 aboutisse généralement à une libération des dettes, le droit à une libération n'est pas absolu et certains types de dettes ne sont pas libérés. De plus, une libération de faillite n’éteint pas un privilège sur la propriété.

Pour plus d'informations, voir Chapitre 7 : Liquidation

Lire la loi : Code américain, titre 11, chapitre 7
 

Chapitre 13 (Ajustement de la dette individuelle)

Ce chapitre du Code des faillites prévoit l'ajustement des dettes d'une personne physique ayant des revenus réguliers. Également appelé régime des salariés, le chapitre 13 permet aux personnes ayant un revenu régulier d'élaborer un plan pour rembourser tout ou partie de leurs dettes. Dans le cadre de ce chapitre, les débiteurs proposent un plan de remboursement pour effectuer des versements aux créanciers sur 3 à 5 ans. Le chapitre 13 est souvent préférable au chapitre 7 car il permet au débiteur de conserver un bien précieux, comme une maison, tout en remboursant ses dettes au fil du temps. 

Contrairement au chapitre 7, le débiteur ne bénéficie pas d’une libération immédiate de ses dettes. Le débiteur doit effectuer les paiements requis en vertu du plan avant de recevoir la quittance. Le débiteur est protégé contre les poursuites, les saisies-arrêts et autres actions des créanciers pendant que le plan est en vigueur. La libération est également un peu plus large (c'est-à-dire que davantage de dettes sont éliminées) au titre du chapitre 13 que la libération au titre du chapitre 7.

Pour plus d'informations, voir Chapitre 13 : Ajustement des dettes

Lire la loi : Code américain, titre 11, chapitre 13
 

Chapitre 7 contre chapitre 13

Lorsqu'elle est utilisée

• Chapitre 7
  • Il vous reste peu ou pas d'argent après avoir payé vos dépenses de base chaque mois, ou vous ne parvenez même pas à couvrir vos dépenses de base.
     
• Chapitre 13
  • Vous disposez d'un revenu régulier et pouvez payer vos frais de subsistance, mais vous ne pouvez pas respecter les paiements prévus de vos dettes.

Dépôt

• Chapitre 7
  • Vous devez résider, avoir un domicile, un lieu d'affaires ou une propriété aux États-Unis ou dans une municipalité. 
  • Vous ne devez pas avoir vu une demande de mise en faillite rejetée pour un motif valable au cours des 180 derniers jours.
     
• Chapitre 13
  • Doit résider, avoir un domicile, un lieu d'affaires ou une propriété aux États-Unis ou dans une municipalité.
  • Doit avoir un revenu régulier et disponible.
  • Les dettes non garanties sont inférieures à 465,275 1,395,875 $ et les dettes garanties sont inférieures à XNUMX XNUMX XNUMX $.
  • Une demande de mise en faillite ne doit pas avoir été rejetée pour un motif valable au cours des 180 derniers jours.

Perte de propriété

• Chapitre 7
  • Si vous possédez un bien qui n'est pas exonéré, le syndic peut le vendre pour rembourser vos créanciers.
     
• Chapitre 13
  • Pas si les paiements au titre du régime restent à jour.

Biens que vous êtes autorisé à conserver

• Chapitre 7
  • See Exonérations du Maryland.
    Les
• Chapitre 13
  • LesVous pouvez conserver la totalité de vos biens en prenant des dispositions pour rembourser vos dettes et les privilèges sur votre propriété.

Délai moyen entre le dépôt et la libération

• Chapitre 7
  • Les4-6 mois
     
• Chapitre 13
  • LesPlan de 3 ans - avec prolongation à 5 ans pour un motif valable et être approuvé par le tribunal.

Rapports de crédit

• Chapitre 7
  • LesIl peut être répertorié dans les rapports de crédit jusqu’à 10 ans.
     
• Chapitre 13
  • LesIl peut être répertorié dans les rapports de crédit jusqu’à 10 ans.

Exigences de revenu

• Chapitre 7
  • LesAucun – Si vous avez un revenu excédentaire, le juge peut exiger la conversion au chapitre 13.
     
• Chapitre 13
  • LesVous devez disposer d'un revenu disponible (supérieur à ce qui est nécessaire pour les dépenses mensuelles de base du débiteur).

Impact sur les salaires

• Chapitre 7
  • LesAucune
     
• Chapitre 13
  • LesLe syndic déposera une saisie-arrêt sur salaire pour le montant du régime.

Impact sur votre vie

• Chapitre 7
  • LesLe syndic liquidera et vendra les biens non exonérés.
    Les
• Chapitre 13
  • Le tribunal mettra en place un plan qui utilisera une partie des revenus futurs pour rembourser les créanciers. Une fois ce plan mis en place, le débiteur aura à nouveau le contrôle des biens à l'exception de la partie du salaire soumise au plan.
  • Dans les trente jours suivant le remplissage du plan (même si le plan n'a pas encore été approuvé par le tribunal), le débiteur doit commencer à effectuer ses paiements au syndic.
  • Habituellement, le tribunal des faillites doit approuver les nouvelles dettes (par exemple, les cartes de crédit).
  • La plupart des biens seront contrôlés par un « syndic de faillite » jusqu'à ce que le plan soit approuvé.

Processus de faillite

Les tribunaux fédéraux ont compétence exclusive sur les cas de faillite. Cela signifie qu’un dossier de faillite ne peut pas être déposé auprès d’un tribunal d’État. Les dossiers de faillite dans le Maryland sont déposés auprès du Tribunal des faillites des États-Unis pour le district du Maryland.

Un dossier de faillite commence normalement par le dépôt par le débiteur d'une requête auprès du tribunal des faillites. Une requête peut être déposée par un particulier (un débiteur), par des conjoints (un débiteur et un débiteur conjoint) ou par une société ou une autre entité (un non-particulier). Le débiteur est également tenu de déposer des déclarations énumérant les actifs, les revenus, le passif, ainsi que les noms et adresses de tous les créanciers et le montant qui leur est dû. 

Les créanciers reçoivent un avis du greffier du tribunal indiquant que le débiteur a déposé une demande de mise en faillite. Le dépôt de la requête empêche automatiquement, ou « suspend », les actions de recouvrement de créances contre le débiteur et ses biens. Tant que la suspension reste en vigueur, les créanciers ne peuvent pas intenter ou poursuivre des poursuites, procéder à des saisies-arrêts sur salaire ou même passer des appels téléphoniques pour exiger le paiement.

Certains cas de faillite sont déposés pour permettre à un débiteur de se réorganiser et d'établir un plan de remboursement des créanciers, tandis que d'autres cas impliquent la liquidation des biens du débiteur. Des litiges peuvent donner lieu à des litiges en cas de faillite sur des questions telles que :

• qui possède certains biens ;
• comment la propriété doit être utilisée ;
• quelle est la valeur de la propriété ;
• combien est dû sur une dette ;
• si le débiteur doit être libéré de certaines dettes ; ou,
• combien d'argent devrait être payé aux avocats, aux comptables, aux commissaires-priseurs ou à d'autres professionnels. 

Les litiges devant le tribunal des faillites se déroulent à peu près de la même manière que les affaires civiles sont traitées devant le tribunal de district. Il peut y avoir une enquête préalable, des procédures préalables au procès, des efforts de règlement et un procès.

Lire la loi : Code américain, titre 11, chapitre 3

Ai-je besoin d’un avocat ?

Bien que vous puissiez déclarer faillite sans avocat, il est fortement recommandé de demander conseil à un avocat qualifié, car la faillite a des conséquences financières et juridiques à long terme. Les personnes non représentées sont appelées plaideurs non représentés ou plaideurs professionnels. Le dépôt d’une faillite personnelle en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13 nécessite une préparation minutieuse et une compréhension des questions juridiques. Une mauvaise compréhension de la loi ou des erreurs dans le processus peuvent affecter vos droits. La loi interdit aux employés des tribunaux et aux juges des faillites de fournir des conseils juridiques.

Voici une liste des façons dont votre avocat peut vous aider dans votre dossier.

• Vous conseiller sur l’opportunité de déposer une requête en faillite.
• Vous indiquer sous quel chapitre déposer.
• Vous conseiller si vos dettes peuvent être libérées.
• Vous indiquer si vous pourrez conserver votre maison, votre voiture ou tout autre bien après avoir déposé votre demande.
• Vous conseiller sur les conséquences fiscales de la déclaration.
• Vous conseiller si vous devez continuer à payer vos créanciers.
• Vous aider à remplir et à déposer des formulaires.

L'implication du débiteur auprès du juge des faillites est généralement très limitée. Un débiteur typique du chapitre 7 ne comparaîtra pas devant le tribunal et ne verra pas le juge des faillites à moins qu'une objection ne soit soulevée dans l'affaire. Un débiteur du chapitre 13 ne peut avoir à comparaître devant le juge des faillites que lors d'une audience de confirmation du plan. Habituellement, la seule procédure formelle à laquelle un débiteur doit comparaître est l'assemblée des créanciers, qui se tient généralement dans les bureaux du syndic de faillite. Cette réunion est officieusement appelée « réunion 341 » car l'article 341 du Code des faillites exige que le débiteur assiste à cette réunion afin que les créanciers puissent l'interroger sur ses dettes et ses biens.

Qu’est-ce qu’une libération de faillite et comment fonctionne-t-elle ?

L’une des raisons pour lesquelles les gens déclarent faillite est d’obtenir une « libération ». Une libération est une ordonnance du tribunal qui stipule que vous n’avez pas à payer la plupart de vos dettes. Certaines dettes ne peuvent être acquittées. Par exemple, vous ne pouvez pas vous acquitter de dettes pour :

• la plupart des impôts ;
• pension alimentaire pour enfants;
• pension;
• la plupart des prêts étudiants ;
• amendes judiciaires et restitutions pénales ; et
• blessures corporelles causées par la conduite en état d'ébriété ou sous l'influence de drogues.

La quittance ne s'applique qu'aux dettes nées avant la date de votre dépôt. De plus, si le juge conclut que vous avez reçu de l’argent ou des biens par fraude, cette dette ne pourra pas être libérée.

Il est important de lister tous vos biens et dettes dans vos annexes de faillite. Si vous ne mentionnez pas de dette, par exemple, il est possible que la dette ne soit pas acquittée. Le juge peut également refuser votre libération si vous faites quelque chose de malhonnête en rapport avec votre dossier de faillite, comme détruire ou cacher des biens, falsifier des dossiers ou mentir, ou si vous désobéissez à une ordonnance du tribunal.

Vous ne pouvez recevoir une décharge du chapitre 7 qu’une fois tous les 8 ans. D'autres règles peuvent s'appliquer si vous avez déjà reçu une libération dans une affaire du chapitre 13. Personne ne peut vous obliger à payer une dette qui a été libérée, mais vous pouvez volontairement payer toute dette que vous souhaitez payer. Vous n'avez pas besoin de signer un accord de réaffirmation (voir ci-dessous) ou tout autre type de document pour ce faire.

Certains créanciers détiennent une créance garantie. Des exemples de créanciers garantis incluent la banque qui détient l'hypothèque sur votre maison ou la société de prêt qui a un privilège sur votre voiture). Vous n'êtes pas tenu de payer une créance garantie si la dette est libérée, mais le créancier peut toujours prendre possession du bien.

Lire la loi : Code américain, titre 11, chapitre 7, §727, Code américain, titre 11, chapitre 13, §1328

Qu'est-ce qu'un accord de réaffirmation ?

Même si une dette peut être acquittée, vous pouvez avoir des raisons particulières pour lesquelles vous souhaitez promettre de la payer. Par exemple, vous souhaiterez peut-être élaborer un plan avec la banque pour garder votre voiture. Pour promettre de payer cette dette, vous devez signer et déposer un accord de réaffirmation auprès du tribunal. Les accords de réaffirmation sont soumis à des règles spéciales et sont volontaires. Ils ne sont pas exigés par la loi sur la faillite ou par toute autre loi. Accords de réaffirmation :

• doit être volontaire;
• ne doit pas imposer un fardeau trop lourd à vous ou à votre famille ;
• doit être dans votre meilleur intérêt ; et
• peut être annulé à tout moment avant que le tribunal n’accorde votre libération ou dans les 60 jours suivant le dépôt de l’accord auprès du tribunal, selon ce qui vous laisse le plus de temps.

Si vous êtes un particulier et que vous n'êtes pas représenté par un avocat, le tribunal doit tenir une audience pour décider d'approuver ou non l'accord de réaffirmation. L’accord ne sera juridiquement contraignant que lorsque le tribunal l’aura approuvé.

Si vous réaffirmez une dette et que vous ne la payez pas, vous devez la dette comme s’il n’y avait pas de faillite. La dette ne sera pas libérée et le créancier pourra prendre des mesures pour récupérer tout bien sur lequel il détient un privilège ou une hypothèque. Le créancier peut également intenter une action en justice pour récupérer un jugement contre vous.

Lire la loi : Code américain, titre 11, chapitre 5, §524

Cours de conseil en crédit et de formation des débiteurs

Tous les déclarants individuels en faillite doivent suivre des conseils en matière de crédit avant la faillite et une formation préalable au débiteur. Ceux-ci ne peuvent pas être fournis en même temps. Des conseils en matière de crédit doivent avoir lieu avant de déclarer faillite ; l'éducation du débiteur doit avoir lieu après votre dépôt.

Un certificat d’achèvement pour les conseils en matière de crédit et l’éducation des débiteurs est requis, mais avant que les dettes du déclarant puissent être acquittées. Seuls les organismes de conseil en crédit et les prestataires de cours de formation pour les débiteurs qui ont été approuvés par le Programme de fiduciaire américain peut délivrer ces certificats. Trouver un agence de conseil en crédit agréée or fournisseur d'éducation des débiteurs.

Aide aux anciens combattants avant de déclarer faillite

Le dépôt de bilan offre un sursis automatique qui empêche la forclusion, l'expulsion et les jugements des tribunaux civils pour les recouvrements. Ce sursis automatique peut être essentiel pour empêcher quelqu'un de perdre son logement ou de voir son salaire être saisi. Par exemple, pour un propriétaire, le dépôt peut gagner du temps pour prendre des dispositions qui lui permettraient d’éviter la saisie.

Pour les militaires, la Loi sur le secours civil aux militaires (SCRA) accorde bon nombre de ces mêmes protections, ainsi que des protections supplémentaires pour les obligations financières telles que la dette. La SCRA offre des services à ses membres :

1. protection contre l’entrée de jugements par défaut, 
2. suspension des procédures,  
3. sursis ou vacances d'exécution des jugements, saisies et saisies-arrêts,  
4. réduction des taux d'intérêt, et 
5. protections des locataires.

Le langage du SCRA, le Règles fédérales de procédure de faillite et du Règles fédérales de procédure civile tous indiquent que les protections ci-dessus s’étendent aux actions intentées devant le tribunal des faillites.

En savoir plus sur la loi sur les secours civils pour les militaires.

Lire la loi : Code américain, titre 50, chapitre 50