助学贷款

本页的主题

• 常用条款
• 贷款种类
• 我拥有什么类型的贷款？
• 还款
• 如果我在付款时遇到困难该怎么办？
• 拖欠和违约
• 收债机构和扣押工资
• 摆脱违约

学生贷款问题常用术语

• 借款人： 向贷款人申请并获得资金的个人。

• 默认： 当借款人未能按照承诺向贷款人偿还贷款时。

• 违法行为： 借款人未能在到期还款时偿还贷款。

• FAFSA： 联邦学生援助免费申请表，用于申请大学或研究生院的经济援助。

• 出借人： 向借款人提供贷款的银行、机构或学校。

• 贷款： 您借入并必须偿还的钱，通常还需偿还利息。

• 发起日期： 借款人收到钱的日期。

• 服务员： 当前代表贷款人处理账单、接收借款人的贷款付款以及其他服务的人员。

欲了解更多定义，请参阅美国教育部的 联邦学生援助网站的词汇表.

贷款种类

目前有几种类型的联邦学生贷款。

• 直接 贴息贷款 面向符合条件且经济困难的学生。美国教育部将在您至少半天上学期间、您离开学校后的前六个月以及延期期间支付贷款利息（有关延期信息，请参阅下文）

• 直接无补贴贷款 适用于符合条件的学生，无论其经济需求如何。如果您借用无补贴贷款，则您有责任支付所有利息。在您还在上学期间，贷款将产生利息。如果您不支付利息，利息将被资本化，这意味着当您的贷款到期时，利息将添加到您的贷款金额中。

• 直接贷款 面向研究生或专业学生以及受赡养本科生的家长，用于帮助支付其他经济援助未涵盖的教育费用，无论其经济需求如何。需要进行信用检查。

• 直接合并贷款 允许借款人将所有符合条件的联邦学生贷款合并为一笔贷款，交给单一贷款服务机构。

了解有关威廉·D·福特联邦直接贷款计划的更多信息.

除上面列出的贷款外，还有其他由联邦政府终止或转入上述项目之一的贷款项目。 

• - 帕金斯贷款计划 为有特殊经济需求的学生提供资金。帕金斯贷款以前被称为国家直接学生贷款或国防学生贷款。  

• - 联邦家庭教育贷款计划 与私人贷款机构合作提供由联邦政府担保的教育贷款。

私人贷款 不属于联邦学生援助计划，私人贷款机构自行设定了贷款条件。这些贷款通常有附加条件、还款选项较少且利息较高。

我有哪类贷款？

如果您不知道自己拥有的贷款类型，请查看您的贷款文件。联邦贷款本票、申请和账单在文件顶部包含联邦贷款计划的名称。

你也可以访问 国家学生贷款数据系统网站。该网站将仅显示有关您的联邦贷款和补助金的信息。它不包括您的私人贷款。您需要知道您的 FAFSA ID 和密码。如果您忘记了，该网站提供恢复您的 ID 用户名和/密码的选项。

还款

联邦贷款 - 通常，一旦您毕业、入学时间减少到半天或离开学校，您的学生贷款就会开始偿还。某些类型的联邦贷款有宽限期。此外，还有不同类型的还款计划。 详细了解何时必须开始付款和还款计划.

私人贷款 - 仔细阅读贷款文件的条款，了解还款计划、期限和宽限期的信息。

如果我无法付款怎么办？

联邦贷款 - 有多种选择可以帮助您避免拖欠贷款：

• 延期 推迟还款。有多种情况可能使您有资格延期还款（例如，癌症治疗、经济困难、研究生奖学金等）。根据贷款类型，延期期间可能会产生利息。 了解更多.

• 基于收入的还款 可能会降低您的还款金额，因为其目的是让您负担得起，并根据您的收入和家庭规模而定。有多种基于收入的还款计划。 了解更多.

• 固结 可能会降低您的还款金额，因为您可以将多笔学生贷款合并为一笔贷款，并根据合并后的利率平均值设定固定利率。请注意，您的还款可能会简化，但您可能会失去某些福利。 了解更多.

• 宽恕、取消和解除 意味着您不再需要偿还部分或全部贷款。在某些特定计划和情况下，这些选项可能可用（例如，公共服务贷款减免、教师贷款减免、学校停课、完全和永久性残疾、死亡）。 了解更多.

对于 私人贷款， 联系您的贷款人，询问是否有任何延期或减少付款的选项。查看您的贷款文件，看看是否解决了这些问题。

拖欠和违约

错过还款的第一天，你的学生贷款将变成 拖欠的 （或逾期）。您的贷款账户将一直处于拖欠状态，直到您支付逾期金额或做出其他安排（例如，延期、宽限、更改还款计划）。

• 90 天或更长时间后，您的贷款服务商可以向国家信用局报告您的拖欠情况。

• 如果您继续拖欠，您将面临违约的风险。

默认 指在贷款协议条款规定的一定时间内尚未偿还款项。

• 对于 联邦贷款，如果您在 270 天内未能付款，并且您没有与贷款服务商做出不要求您付款的安排，您的贷款通常会被视为违约。 了解更多.

• 对于 私人贷款，一般来说，只要您错过 3 个月的还款，您的贷款就会违约。请仔细查看您的贷款文件，了解与违约相关的规定。 了解更多.

拖欠学生贷款会产生严重后果，包括：

• 贷款的全部未偿还余额加上利息可能立即到期；

• 您失去延期、宽限和更改还款计划福利的资格；

• 你的信用记录将受到损害；

• 您的退税或联邦福利金可能会被扣留并用于偿还您的拖欠贷款；和/或

• 你的贷款人可能会将你告上法庭。

收债机构和扣押工资

如果您拖欠贷款，贷方可以采取多种选择。

收款公司 - 如果您拖欠贷款，贷方可能会将您的贷款转交给收债机构。

• 追债公司不属于美国政府。追债公司可能会联系您并尝试追讨欠款。 了解更多.

• 与催收机构打交道时，要警惕令人厌烦、令人困惑或非法的手段。记录您的贷款来源以及催收人员。如果催收机构给您打电话，请记下该机构的名称和地址、与您通话的人的姓名和分机号以及任何其他相关信息。

• 根据联邦法律《公平债务催收行为法》，您享有权利，该法规定债务催收人员在催收债务时不得使用滥用、不公平或欺骗性的做法。如果催收机构违反这些规定，您可以在联邦法院对其提起诉讼。 了解更多.

工资扣留 - 你的贷款人可能会要求你的雇主扣留你一定比例的净工资来收取你的债务。

• 联邦贷款 - 如果您有联邦学生贷款，政府可以在没有法院命令的情况下扣押您的工资。这意味着政府将要求您的雇主在您拿到工资之前交出您的部分工资。最多可以扣押您可支配工资（扣除税款和其他扣除额后的收入）的 15%。法律要求您在收款开始前至少 30 天收到扣押通知。此外，如果您在收到通知后 XNUMX 天内要求举行听证会，则扣押必须在听证会后才能开始。 了解更多.

• 私人贷款 - 私人放贷者必须对你提起诉讼并获得判决，才能扣押你的工资。 了解更多.

扣押联邦福利 - 与工资扣押一样，如果您有联邦学生贷款，一些联邦福利可能会被扣押。养老金和一些州福利也可能被扣押。政府还可以扣留您的纳税申报单。这被称为“抵消”。法律要求通知您这些收款方法，并且您可能对这些抵消有抗辩。

法庭 - 你的贷款人可以向你提起诉讼。私人贷款人比联邦政府更有可能提起诉讼。 

• 对于联邦贷款，通常没有诉讼时效，这意味着政府有权要求您终生偿还债务。

• 对于私人贷款，存在诉讼时效。在马里兰州，如果债务到期已过 3 年，贷方通常不能起诉您，但也有例外。此外，诉讼时效可以重置，从而允许您被起诉。如果您同意您欠钱或支付了小额款项，则可能会发生这种情况。请仔细阅读您的贷款文件。

摆脱违约

对于联邦贷款，摆脱违约的两种主要方式是贷款恢复或贷款合并。两种选择各有利弊。

• 贷款恢复 - 要开始此流程，您将与贷方达成贷款修复协议，其中您以书面形式同意在到期日后 9 天内每月自愿、合理且可负担地支付 20 次款项，并在连续 9 个月内支付所有 10 次款项。 了解更多.

• 贷款合并 - 您可以选择将违约的联邦学生贷款合并为新的直接合并贷款，方法是按照收入驱动的还款计划偿还新的直接合并贷款，或者在合并贷款之前连续 3 次自愿、按时、每月全额支付违约贷款。 了解更多.

• 根据重组或合并进行的付款必须是自愿的——工资扣押、退税抵消以及贷方或政府拿走的其他付款不算作自愿付款。

对于私人学生贷款，请联系您的贷方，看看他们是否提供类似的选择。

破产 - 一般情况下，第 7 章和第 13 章破产不会免除您的学生贷款债务。但是，如果存在过度困难，法院很少允许。 了解更多.

此外，您可以随时偿还拖欠的贷款，但对于大多数借款人来说，这可能不是一个选择。