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为什么需要房主保险？
购买房屋保险可帮助您弥补保单承保的风险（如火灾、盗窃、风暴或其他灾害）造成的经济损失。房屋保险还可保护您免受因他人人身伤害或财产损失而对您或您的家人提起的诉讼和其他责任索赔。
马里兰州法律不要求房主购买保险，但如果您为房屋融资，您的抵押贷款人可能会要求您购买房主保险。租户和公寓业主也应考虑购买保险。
房主保险单的类型
房屋保险单根据其承保的财产类型而有所不同。保单可能属于“指定风险”类型（承保特定指定的风险，如火灾、风暴、冰雹、故意破坏、盗窃等），也可能属于“开放风险”类型，也称为“全险”承保（承保所有损失原因，除非特定原因被排除在外），或者两者兼而有之。
如果您正在考虑购买指定风险保单，请务必了解其提供的保险类型。如果您的财产因指定风险保单中未明确列出的风险而受损，您的保险公司将不会赔偿损失。开放式风险保单为所有财产损失原因提供保险，无论是指定原因还是非指定原因，除非保单中规定了特定的除外责任。开放式风险保单通常比指定风险保单提供更多的保护，因为它往往涵盖更多的损失原因。开放式风险保单的保费可能更高。
房屋保险单的名称可能因销售该保险单的保险公司而异。标准房屋保险单通常称为：
- HO-2 广义形式（指定危险）
- HO-3 特殊表格（开放风险和指定风险）
- HO-4 租房保险
- HO-6 公寓单元业主
- HO-8 修改版指定危险表格（通常适用于较旧的房屋）
房屋保险涵盖哪些内容
房屋保险既涵盖对被保人财产的损失，也涵盖对被保人或其家人造成或据称对他人造成的伤害的责任或法律责任。
标准的房主保险单通常包括：
房屋结构承保
如果房屋因承保范围内的风险而受损或被毁，保险将支付维修或重建费用。大多数标准保险还承保不属于房屋的结构，例如车库、工具棚或凉亭。树木、植物和灌木也受保，但有一定限制。
根据保单条款，财产损失索赔可能根据以下情况支付：
- “实际现金价值“（重建或更换房屋或财产的费用减去折旧费用）；
- “替换成本“（更换或修理房屋或财产的费用，不扣除折旧费用）；或
- 保证/延长更换成本 （将房屋或财产重建或更换至灾难发生前的状态的费用，即使超出了保单限额）。
根据马里兰州法律，如果保单以重置成本为基础提供保险，保险公司必须允许保单持有人在损失发生之日起两年内，就已完成维修或更换的实际现金价值与重置成本之间的差额提出索赔。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 19-213
个人物品保险
该保单承保个人财产，如家具、衣服和其他个人物品，如果因承保范围内的风险而被盗或损坏或毁坏。根据保单条款，个人财产保险金额可能限制为房屋结构保险金额的 50% 至 70%。如果保单提供“场外”保险，个人财产可能在世界任何地方都可获得保险。
责任险
标准房主保险单为投保人、家庭成员或宠物对他人造成或被指控造成的人身伤害或财产损失提供诉讼或其他责任索赔的保险。根据保险单的条款，责任保险范围可能从家庭扩展到世界任何地方。保险单支付在法庭上为投保人辩护的费用以及任何法庭判决或和解，最高金额为保险单的金额限额。房主还可以购买综合责任险或超额责任险，这些险种提供更高的责任限额，并可能提供更广泛的保险范围。
额外生活费用保障
如果房屋因承保范围内的损失或损坏而无法居住，标准房主保险将支付离家生活的额外费用。该保险可能涵盖房屋重建期间产生的酒店账单、餐厅餐费和其他生活费用。承保额外生活费用的马里兰州保险公司必须提供至少 12 个月的保险。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 19-208
附加和可选保险
在申请房屋保险时，保险公司必须向申请人提供一份书面声明，列出保险公司提供的所有附加可选保险范围。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 19-207
洪水和地震
标准房主保险不涵盖洪水、地震或泥石流。洪水和地震保险可能作为保单的附加条款提供，或作为单独的保单提供。虽然一些保险公司提供洪水保险，但也可以从国家洪水保险计划 (NFIP) 购买洪水保险。 更多信息请访问 NFIP 网站.
下水道或排水管堵塞
在首次申请和每次续保时，保险公司必须依法为您提供购买下水道或排水沟倒灌保险的选项。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 19-202
模
并非所有房主保险都提供霉菌损害保险。有些保险不承保任何类型的霉菌损害或因霉菌引起的责任。有些保险如果霉菌是由承保范围内的风险引起的，则提供保险。您可能希望购买包含霉菌保险的保险。
珠宝和贵重物品
珠宝、皮草和银器等昂贵物品均受保，但保额可能有限额。若要为这些物品投保其全部价值，个人可以购买附加险或单独保单。
家庭日托机构
根据法律规定，保险公司必须为有执照的家庭日托提供者提供至少 300,000 万美元的责任保险，以承担被保险人作为家庭日托提供者的活动所造成的人身伤害、财产损失或个人伤害的责任。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 19-203
公寓
马里兰州公寓法要求公寓协会购买一份总保险单，该保险单主要承保公共区域、实际建筑和单个单元的损失，不包括单元从开发商转让给第一个所有者后对该单元进行的改进和改善。公寓协会主要负责在发生意外损失时进行维修，大部分保险保护由公寓协会购买的总保单提供。个人单元所有者也可以购买保险来保护他们的个人财产。
阅读法律： 马里兰州法典，不动产 § 11-114
获取政策
当您申请保单时，保险公司可能会考虑许多因素，例如您之前提出的索赔次数。但是，以下因素不会被考虑：
歧视因素
保险公司不得全部或部分基于申请人的种族、肤色、信仰、性别、失明或任何任意、反复无常或不公平的歧视原因而拒绝承保。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 27-501(a)
索赔已超过 3 年
房屋保险公司不得因为申请人或保单持有人在申请之日前 3 年以上提出索赔而拒绝承保房屋保单，或取消或不续保保单。
阅读法律： 马里兰州保险法典 § 27-501(d)(2)
信用记录
保险公司不得因为您的信用记录而拒绝承保房主保险，也不得在制定保单价格时使用您的信用记录。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 27-501(e)
索赔查询
如果您或您的生产商代表您对索赔进行查询，并且该查询未导致索赔支付，则保险公司不得拒绝承保房主保单、增加您的保费或取消或不续签您的保单。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 27-501(p)
暴力犯罪的受害者
保险公司不得以个人是暴力犯罪受害者的身份作为取消、不续保、拒绝签发保单、拒绝支付房主保险索赔、增加保费、增加附加费、取消折扣或采取任何其他不利行动的唯一依据。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 27-504.1
保险公司可能会审查您的损失历史和财产本身的损失历史。根据《公平信用报告法》，您有权每 12 个月访问以下网站索取一份免费的损失历史报告（称为 CLUE 报告）： Lexis Nexis Risk Solutions 网站如果您发现报告中的信息不准确，您有合法权利对报告内容提出异议，并要求对您的异议进行调查。
如果您被一家保险公司拒绝提供房屋保险，您可以尝试通过另一家保险公司获得保险。如果您无法从私人保险公司获得房屋保险，则可以通过 马里兰联合保险协会 （MDJIA）。MDJIA 由《马里兰州财产保险可用性法案》授权。请参阅法律：《马里兰州保险法典》§ 25-401 等。
阅读法律： 马里兰州法典，保险条款 25 子标题 4
消费者有权获得的通知
马里兰州法律要求保险公司向保单持有人和申请人提供某些通知，包括：
年度承保范围和除外责任摘要
您有权收到一份年度报表，其中总结了您的房主保险单的承保范围和除外责任。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 19-205
洪水保险
保险公司必须通知您，标准房主保险单不涵盖洪水，并且洪水保险可能通过国家洪水保险计划或作为单独的保单提供。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 19-206
特定犬种
如果您的保单不承保由特定品种或特定混合品种的狗造成的损失，保险公司必须通知您。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 19-206.1
反并发因果关系语言
有些保单包含条款，规定由承保风险和非承保风险组合造成的损失将不予承保。这些规定称为“反并发因果关系”条款。如果您的保单包含反并发因果关系条款，您的保险公司必须通知您。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 19-215
损失后的义务
当您的房屋遭遇盗窃、火灾或任何其他类型的事故或损失时，您应该采取以下步骤：
- 立即以书面形式向您的保险公司发出索赔或可能的索赔通知。房主保险通常要求尽快发出通知。如果您未能遵守及时通知的要求，可能会导致您的索赔被拒绝。保险单应包含有关如何以及在何处提交通知的说明，或者您可以查看保险公司的网站。
- 通知警察、银行或信用卡公司，特别是在发生盗窃的情况下。
- 保护您的财产免受进一步损失或损坏。如果您在此过程中进行临时维修，例如购买胶合板或钉子来修补破损的窗户，请记录并保存所有收据。
- 创建受损、毁坏或被盗财产或物品的清单。
- 配合保险公司调查索赔事宜。保险公司可能会要求您提交“损失证明”或所有受损、毁坏或被盗财产的详细清单，或者可能希望到您家中检查受损财产。在保险公司检查或告知您可以处置之前，请勿处置任何受损财产。
- 考虑一下您是否愿意聘请一位公共理赔员来为您解决索赔。请联系马里兰州保险管理局或通过以下方式确保理赔员拥有有效的理赔员执照 搜索他们的网站.
马里兰州《不公平索赔处理实践法》要求保险公司在处理您的索赔时采取某些行动。除其他行为外，保险公司不得：
- 歪曲与索赔或保险范围有关的相关事实或政策规定；
- 根据所有可用信息，以任意或反复无常的理由拒绝支付索赔；
- 当保单某一部分的责任相当明确时未能及时解决索赔，以影响保单其他部分的解决；
- 未能根据要求及时提供拒绝索赔依据的合理解释；
- 未能真诚地解决财产索赔。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 27-303
如果您对索赔处理方式有任何疑问或担忧，您可以直接联系您的保险公司，也可以联系 马里兰州保险管理局.
取消和不续约
保险公司在取消或拒绝续签您的房主保单时必须严格遵守马里兰州法律。“取消”是指在保单到期前，在保单期限内终止您的保单。“不续签”是指在当前保单到期后拒绝续签您的保单。
根据法律规定，保险公司必须至少提前 45 天通知保单持有人取消或不续保的可能性，除非因未支付保费而取消保单，在这种情况下必须至少提前 10 天发出通知。
您的保险公司可能会因您未支付保费而随时取消您的保单。保险公司必须提前 10 天将因未支付保费而取消保单的通知邮寄至指定被保险人的最后已知地址。您无需提供实际收到通知的证明。
阅读法律： 马里兰州保险法典 § 27-602(d)
保险公司可以在以下情况下中途取消某人的保险单
- 如果您在申请、政策或索赔陈述中存在欺诈行为或作出重大虚假陈述；
- 如果与您的风险相关的事项或问题对公共安全构成威胁；
- 如果风险状况的变化导致承保风险的增加；
- 如果您未能按时支付保费；或
- 如果您被判纵火罪。
阅读法律： 马里兰州保险法典 § 27-602(c)(5)
此外，房屋保险公司可以基于以下情况取消或拒绝续保：
- 保单持有人在过去 3 年内提出的索赔次数；
- 过去 3 年内发生过三次或三次以上与天气有关的索赔；
- 房屋的物理状况或内容发生变化，导致承保风险增加，且如果在签发保单之前保险人已知晓该变化，则保险人不会签发该保单；
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 19-214
保险公司不得仅因为风险或被保险人的地址位于马里兰州的某个地理区域而拒绝签发或续签房主保单，除非保险公司在拒绝前至少 60 天向马里兰州保险委员会提交了解释。
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 19-211
向保险公司提出投诉
如果您认为保险公司提供的损失赔偿金额不公平，或者您认为保险公司在处理您的索赔时没有“诚信”行事，您可以考虑采取以下几种行动：
- 您可以联系您的保险公司或生产商，尝试解决纠纷；
- 您可以要求进行评估，这是保险单中规定的确定索赔价值的程序；
- 您可以向马里兰州保险管理局提出投诉；或者
- 您可以聘请律师来代表您的利益和/或尝试通过法庭解决纠纷。
马里兰州保险管理局 (MIA) 的帮助
MIA 提供以下信息 如何在其网站上提出投诉。您也可以通过电话联系 MIA。
内政部已经建立了 快速反应计划 旨在帮助某些消费者（如房主）快速解决索赔，而无需提交正式的书面投诉。参与快速响应计划是自愿的，不会影响您提交正式投诉的权利。
如果马里兰州的消费者认为其保险公司在做出保险索赔决定时未秉持诚信原则，则可以向保险公司寻求特殊赔偿。某些投诉必须先提交给 MIA，然后才能向法院提起诉讼。MIA 出版物解释了消费者何时可以寻求这些特殊赔偿、何时必须向 MIA 提起投诉以及如何提起诉讼： 消费者提起 § 27-1001 民事诉讼指南.
阅读法律： 马里兰州法典，保险 § 27-1001