역 모기지
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리버스 모기지란 무엇입니까?
역모기지(Reverse Mortgage)는 집을 팔거나 추가 월별 청구서를 지불하지 않고도 주택 자산의 일부를 현금으로 전환할 수 있는 특별한 유형의 주택 융자입니다.
역모기지(Reverse Mortgage)는 노인들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다.
- 주택을 파는 경우 양도소득세로 인해 수익이 나지 않을 수 있습니다. 또는
- 소득을 늘려 생활 수준을 향상시키려는 경우.
역모기지 수익금은 다음과 같이 사용할 수 있습니다.
- 생활비용
- 의료비
- 남은 첫 번째 모기지 상환 또는
- 기타 목적.
역모기지론은 소유자가 사망하거나 이사갈 때까지 갚을 필요가 없습니다. 소유자는 주택 판매 수익금을 사용하여 대출금을 상환할 수 있습니다. 소유자가 사망하는 경우 상속인은 대출금을 상환하기 위해 집을 팔 수 있습니다. 상속인이 대출금을 상환할 수 없는 경우 대출 기관이 해당 부동산을 점유하게 됩니다.
역 모기지는 또한 다양한 옵션, 모양 및 크기로 제공됩니다. 귀하의 이웃을 위해 효과가 있었던 역 모기지가 귀하에게는 최악의 것일 수도 있습니다. 미국 연방 정부가 보장하는 유일한 역 모기지는 주택 자산 전환 모기지(HECM)라고 하며 FHA 승인 대출 기관을 통해서만 가능합니다. 미국 주택도시개발부는 HECM 대출을 보장합니다. 정부와 민간 기업도 역모기지 상품을 제공합니다. 일반적으로 HECM 대출은 가장 저렴한 역모기지입니다.
요구조건 니즈
차용자 요구 사항
당신이해야합니다 :
- 62 세 이상이어야합니다.
- 부동산을 완전히 소유하거나 상당한 금액을 지불하고,
- 해당 부동산을 주 거주지로 사용하고,
- 연방 부채를 연체하지 않아야 하며,
- HUD가 승인한 HECM 상담사가 제공하는 소비자 정보 세션에 참여하십시오.
재산 요구 사항
다음 적격 부동산 유형은 모든 FHA 부동산 표준 및 홍수 요구 사항을 충족해야 합니다.
- 단독 주택 또는 차용인이 한 유닛을 점유하는 2-4 유닛 주택
- HUD 승인 콘도미니엄 프로젝트
- FHA 요구 사항을 충족하는 조립식 주택
재정 요구 사항
- 소득, 자산, 월 생활비, 신용기록 등을 확인할 수 있습니다.
- 부동산세, 위험보험료, 홍수보험료 적기 납부 확인 가능
법을 읽어보세요: 12 미국 코드 1715z-20
2010년에 통과된 메릴랜드의 역모기지대출법(Reverse Mortgage Loans Act)에 따르면 대출 기관은 역모기지 대출 신청을 받으면 예비 차용자에게 12포인트 이상의 서면 체크리스트를 제공하고 차용자에게 다음 사항을 논의하도록 권고해야 합니다. 상담 기관 상담사와의 문제:
- 차용인이 예상보다 일찍 차용인의 집에서 이사하게 만드는 예상치 못한 의료 또는 기타 사건이 역모기지 대출의 연간 총 비용에 어떤 영향을 미칠지,
- 더 저렴한 주택 담보 대출 한도, 재산세 연기 프로그램 또는 정부 지원 프로그램을 포함하여 역 모기지 대출 이외의 옵션을 통해 차용인의 재정적 요구가 더 잘 충족될 수 있는 정도
- 차입자가 역모기지론의 수익금을 연금 등 금융·보험 상품 구매에 사용할 것인지 여부와 그 결과
- 모든 차입자가 사망하거나 영구적으로 집을 떠난 후 역모기지 대출을 확보한 해당 주택의 다른 거주자에게 역모기지 대출 상환이 미치는 영향
- 일상적이거나 치명적인 주택 수리 비용을 조달할 수 있는 차용인의 능력, 특히 유지 관리가 역 모기지 대출 지급 시기를 결정할 수 있는 요소인 경우
- 역 모기지 대출이 차용인의 납세 의무 및 정부 지원 프로그램 자격에 미칠 수 있는 영향, 역 모기지 대출을 확보한 주택의 자산 손실이 차용인의 재산 및 상속인에 미치는 영향 그리고
- 차용자의 자산이 고갈된 후 생활 지원이나 장기요양 등 대체 생활 시설에 자금을 조달할 수 있는 차용자의 능력입니다. 법을 읽어보세요: 메릴랜드법, 상법 § 12-1207
역모기지 작동 원리
HECM을 사용하면 여러 결제 옵션 중에서 선택할 수 있습니다. 다음을 선택할 수 있습니다:
- 기간 옵션 – 특정 기간 동안 고정된 월별 현금 서비스를 제공합니다.
- 임기 옵션 – 집에 거주하는 동안 매달 고정된 현금 서비스를 받을 수 있습니다.
- 신용 한도를 모두 사용할 때까지 언제든지 선택한 금액만큼 대출금을 인출할 수 있는 신용 한도입니다.
- 월별 지불과 신용 한도의 조합.
상황이 바뀌면 $20의 수수료를 내고 결제 옵션을 변경할 수 있습니다.
역모기지의 다른 특징:
- 차용인은 주택의 소유자로 남아 있습니다.
- 차용인은 여전히 모든 해당 세금, 보험, 유지 관리 및 수리에 대한 책임이 있습니다. 그리고
- 차용인은 대출금이 상환되는 시점의 주택 가치보다 더 많은 금액을 대출 기관에 빚질 수 없습니다.
개인이 인출할 수 있는 금액은 다음에 따라 달라집니다.
- 2. 가장 어린 주택 소유자의 나이
- 현재 이자율
- 주택의 평가 가치 그리고
- 정부는 대출한도를 정했다.
주택도시개발부는 HECM 역모기지 대출에 대한 모기지 한도를 설정합니다. 어떤 사람이 모기지 한도를 초과하는 주택에 대한 자산을 보유하고 있더라도 차용인은 모기지 한도(765,600년 $2020)까지만 빌릴 수 있습니다.
함정 - 주의 사용
대부분의 재정 상담사는 노인들에게 역모기지를 고려할 때 주의하라고 조언합니다. 역 모기지는 노인이 자신의 주택 자산을 활용하여 더 나은 생활 방식을 얻을 수 있는 좋은 기회가 될 수 있지만 이러한 유형의 대출이 모든 사람에게 적합한 것은 아닙니다. 비용이 많이 들 수 있으며 노인 주택 소유자는 역모기지를 통해 주택 가치의 30~80%만 볼 수 있습니다. 또한 다양한 수수료가 있습니다. 일반적으로 HECM 대출을 받는 데에는 다음이 포함됩니다.
- 개시 수수료(최대 $6,000)
- 마감 비용
- 모기지 보험료
- 관심; 그리고
- 월 35달러의 서비스 비용.
일부는 고정 금리를 적용하고 일부는 조정 가능합니다. 또한, 젊은 대출자가 얻을 수 있는 주택 담보 금액과 나이가 많은 대출자가 받을 수 있는 주택 담보 금액의 차이로 인해 보류하는 것이 현명할 수 있습니다. 일반적으로 나이가 들수록 집에 대한 자산이 많아지고, 빚이 적을수록 더 많은 돈을 벌 수 있습니다.