파산: 개요

이 페이지의 주제:

• 파산이란 무엇입니까?
• 제 7 장 (청산)
• 제13조(개인부채조정)
• 7장과 13장
• 파산 절차
• 파산 면책이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?
• 재확인 합의란 무엇입니까?
• 신용상담 및 채무자 교육 과정
• 파산 신청 전 퇴역군인을 위한 도움

파산이란 무엇입니까?

파산은 개인이나 기업이 채무나 의무를 상환할 수 없을 때 사용되는 법적 절차입니다. 파산의 주요 목표는 부채를 청산하거나 저렴한 지불금으로 상환 계획을 수립하여 “새로운 시작”을 할 수 있도록 돕는 것입니다.  

대부분의 파산 사건은 파산법의 세 가지 주요 장, 즉 7장(청산), 11장(재편성) 및 13장(개인 부채 조정)에 따라 제기됩니다. 이 기사는 7장과 13장에 따라 제기된 파산 절차에 중점을 둡니다. 개인이 제기하는 가장 일반적인 파산 사건. Chapter 11은 주로 기업에서 사용됩니다.

제 7 장 (청산)

파산법의 이 장에서는 "청산", 즉 비면제 재산을 매각하고 수익금을 채권자에게 분배하는 것을 규정합니다. 7장 파산 사건에는 상환 계획 제출이 포함되지 않습니다. 대신, 파산관재인은 귀하의 비면제 자산을 모아서 판매하고 판매 수익금을 채권 보유자(채권자)에게 지급하는 데 사용합니다. 파산법을 사용하면 특정 "면제" 재산을 유지할 수 있습니다. 그러나 수탁자는 채권자에게 상환하기 위해 남은 자산을 청산할 것입니다. 7장에 따라 청원서를 제출하면 재산 손실이 발생할 수 있다는 점을 명심해야 합니다.

대부분의 Chapter 7 사건에는 일반적으로 비면제 재산이 거의 또는 전혀 없기 때문에 채무자의 자산이 실제로 청산되지 않을 수도 있습니다. 이러한 사건을 '무자산 사건'이라고 합니다. 결과적으로, 채무자는 일반적으로 대부분의 채무를 "면제"할 수 있습니다. 이는 채무자가 더 이상 부채 상환에 대해 개인적으로 책임을 지지 않는다는 것을 의미합니다. 채무자는 일반적으로 청원서를 제출한 지 몇 달 만에 면책을 받습니다.

Chapter 7의 경우 면책은 개인 채무자에게만 가능하며 파트너십이나 기업에는 적용되지 않습니다. 개별 제7장 사건은 일반적으로 채무 면제로 이어지지만, 면제권이 절대적인 것은 아니며 일부 유형의 채무는 면제되지 않습니다. 또한, 파산 면책은 재산에 대한 유치권을 소멸시키지 않습니다.

자세한 내용은을 참조하십시오. 제7장: 청산

법률을 읽어보세요: 미국법 제 11조 7장
 

제13조(개인부채조정)

파산법의 이 장에서는 정기적인 소득이 있는 개인의 부채 조정에 대해 규정합니다. 임금 소득자 계획이라고도 불리는 13장을 통해 정기적인 수입이 있는 개인은 부채의 전부 또는 일부를 상환하기 위한 계획을 세울 수 있습니다. 이 장에 따라 채무자는 3~5년에 걸쳐 채권자에게 분할 상환하는 상환 계획을 제안합니다. 13장은 채무자가 시간이 지남에 따라 부채를 상환하면서 주택과 같은 귀중한 자산을 유지할 수 있기 때문에 7장보다 선호되는 경우가 많습니다. 

7장과 달리 채무자는 즉시 채무를 면제받지 않습니다. 채무자는 면제가 접수되기 전에 계획에 따라 요구되는 지불을 완료해야 합니다. 채무자는 계획이 유효한 동안 소송, 압류 및 기타 채권자 조치로부터 보호됩니다. 또한 13장에 따른 면책은 7장에 따른 면책보다 다소 더 광범위합니다(즉, 더 많은 부채가 청산됩니다).

자세한 내용은을 참조하십시오. 제13장 부채조정

법률을 읽어보세요: 미국법 제 11조 13장
 

7장과 13장

사용시

• 장 7
  • 매달 기본 비용을 지불하고 나면 돈이 거의 또는 전혀 남지 않거나 기본 비용도 충족하지 못하고 있습니다.
     
• 장 13
  • 정기적인 수입이 있고 생활비를 지불할 수 있지만, 예정된 부채 상환액을 감당할 수 없습니다.

철하기

• 장 7
  • 귀하는 미국 또는 지방자치단체에 거주하고, 주소, 사업장 또는 재산이 있어야 합니다. 
  • 지난 180일 이내에 파산 신청이 기각된 적이 없어야 합니다.
     
• 장 13
  • 미국 또는 지방자치단체에 거주하고, 주소, 사업장 또는 재산이 있어야 합니다.
  • 정기적이고 가처분 가능한 소득이 있어야 합니다.
  • 무담보 부채는 $465,275 미만이고 담보 부채는 $1,395,875 미만입니다.
  • 지난 180일 이내에 파산 신청이 기각된 적이 없어야 합니다.

재산 손실

• 장 7
  • 면제되지 않은 재산이 있는 경우, 수탁자는 채권자에게 상환하기 위해 해당 재산을 매각할 수 있습니다.
     
• 장 13
  • 계획에 따른 지불이 현재 상태로 유지되는 경우에는 그렇지 않습니다.

귀하가 보관할 수 있는 재산

• 장 7
  • 메릴랜드 면제.
    그
• 장 13
  • 그귀하는 귀하의 부채와 귀하의 재산에 대한 유치권을 상환하기로 합의함으로써 귀하의 모든 재산을 유지할 수 있습니다.

출원부터 퇴원까지의 평균 시간

• 장 7
  • 그4-6 개월
     
• 장 13
  • 그3년 계획 – 정당한 사유가 있을 경우 5년으로 연장하고 법원의 승인을 받습니다.

신용 보고서

• 장 7
  • 그최대 10년 동안 신용 보고서에 등재될 수 있습니다.
     
• 장 13
  • 그최대 10년 동안 신용 보고서에 등재될 수 있습니다.

소득 요건

• 장 7
  • 그없음 – 초과 소득이 있는 경우 판사는 13장으로 전환을 요구할 수 있습니다.
     
• 장 13
  • 그가처분 소득(채무자의 기본 월 지출에 필요한 소득보다 많은 소득)이 있어야 합니다.

임금에 미치는 영향

• 장 7
  • 그없음
     
• 장 13
  • 그수탁자는 계획 금액에 대한 임금 압류를 신청할 것입니다.

당신의 삶에 미치는 영향

• 장 7
  • 그수탁자는 비면제 재산을 청산하고 판매할 것입니다.
    그
• 장 13
  • 법원은 향후 수입의 일부를 채권자에게 상환하는 데 사용할 계획을 세울 것입니다. 이 계획이 수립되면 채무자는 계획에 따른 임금 부분을 제외하고 재산에 대한 통제권을 다시 갖게 됩니다.
  • 계획 작성 후 30일 이내에(계획이 아직 법원의 승인을 받지 않은 경우에도) 채무자는 수탁자에게 지불을 시작해야 합니다.
  • 일반적으로 파산 법원은 새로운 부채(예: 신용 카드)를 승인해야 합니다.
  • 대부분의 재산은 계획이 승인될 때까지 “파산 관재인”에 의해 관리됩니다.

파산 절차

연방 법원은 파산 사건에 대해 독점적인 관할권을 갖습니다. 즉, 파산 사건은 주 법원에 제기될 수 없습니다. 메릴랜드의 파산 소송은 메릴랜드 지역 미국 파산 법원.

파산사건은 일반적으로 채무자가 파산법원에 신청서를 제출함으로써 시작됩니다. 청원은 개인(채무자), 배우자가 함께 하는 경우(채무자와 공동채무자), 법인이나 기타 단체(개인이 아닌 경우)가 제출할 수 있습니다. 채무자는 또한 자산, 소득, 부채, 모든 채권자의 이름과 주소, 빚진 금액이 나열된 명세서를 제출해야 합니다. 

채권자는 법원 서기로부터 채무자가 파산 신청을 했다는 통지를 받습니다. 청원서를 제출하면 채무자와 채무자의 재산에 대한 채무 추심 조치가 자동으로 방지되거나 "유지"됩니다. 체류 기간이 유효한 한 채권자는 소송을 제기하거나 계속할 수 없으며 임금 압류를 할 수 없으며 지불을 요구하는 전화도 할 수 없습니다.

채무자가 채권자에게 채무를 정리하고 상환계획을 수립하기 위해 파산신청을 하는 경우도 있고, 채무자의 재산을 청산하는 경우도 있습니다. 분쟁은 다음과 같은 문제에 대해 파산 소송으로 이어질 수 있습니다.

• 특정 재산을 소유한 사람;
• 재산을 어떻게 사용해야 하는지;
• 부동산의 가치는 무엇입니까?
• 빚이 얼마입니까?
• 채무자가 특정 채무로부터 면제되어야 하는지 여부; 또는,
• 변호사, 회계사, 경매인 또는 기타 전문가에게 지불해야 하는 금액입니다. 

파산법원에서의 소송은 지방법원의 민사사건 처리와 거의 동일한 방식으로 진행됩니다. 발견, 재판 전 절차, 합의 노력, 재판이 있을 수 있습니다.

법률을 읽어보세요: 미국법 제 11조 3장

변호사가 필요합니까?

변호사 없이 파산을 신청할 수 있지만 파산에는 장기적인 재정적, 법적 결과가 따르기 때문에 자격을 갖춘 변호사의 조언을 구하는 것이 좋습니다. 자기 대표 개인을 자기 대표 소송 당사자 또는 프로 셀 소송 당사자라고 합니다. 7장 또는 13장에 따라 개인 파산을 신청하려면 법적 문제에 대한 세심한 준비와 이해가 필요합니다. 법률에 대한 오해나 그 과정에서 실수를 하면 귀하의 권리에 영향을 미칠 수 있습니다. 법원 직원과 파산 판사는 법률 자문을 제공하는 것이 법적으로 금지되어 있습니다.

다음은 귀하의 변호사가 귀하의 사건에 도움을 줄 수 있는 방법의 목록입니다.

• 파산신청 여부를 알려드립니다.
• 어떤 장에 제출해야 하는지 알려주세요.
• 채무를 탕감받을 수 있는지 조언해 드립니다.
• 서류를 제출한 후 집, 자동차 또는 기타 재산을 계속 유지할 수 있는지 여부에 대해 조언해 주십시오.
• 신고로 인한 세금 결과에 대해 조언해 드립니다.
• 채권자에게 계속해서 지불해야 하는지 여부에 대해 조언해 드립니다.
• 양식을 작성하고 제출하는 데 도움을 드립니다.

파산 판사와 채무자의 개입은 일반적으로 매우 제한적입니다. 전형적인 7장 채무자는 사건에 대해 이의가 제기되지 않는 한 법정에 출두하지 않으며 파산 판사를 만나지도 않습니다. 13장 채무자는 계획 확인 청문회에서 파산 판사 앞에만 출석하면 됩니다. 일반적으로 채무자가 참석해야 하는 유일한 공식 절차는 채권자 회의이며, 이는 일반적으로 파산관재인 사무실에서 열립니다. 파산법 제341조에 따르면 채권자가 채무자에게 부채와 재산에 대해 질문할 수 있도록 채무자가 이 회의에 참석해야 하기 때문에 이 회의를 비공식적으로 "341 회의"라고 합니다.

파산 면책이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?

사람들이 파산을 신청하는 이유 중 하나는 “면책”을 받기 위해서입니다. 면책은 귀하가 대부분의 부채를 지불할 필요가 없음을 명시하는 법원 명령입니다. 일부 부채는 탕감될 수 없습니다. 예를 들어, 다음과 같은 부채는 탕감할 수 없습니다.

• 대부분의 세금;
• 아동 지원;
• 별거 수당;
• 대부분의 학자금 대출;
• 법원 벌금 및 형사 배상; 그리고
• 음주 운전이나 약물 복용으로 인한 개인 상해.

면책은 귀하가 신청한 날짜 이전에 발생한 부채에만 적용됩니다. 또한, 귀하가 사기로 금전이나 재산을 받았다고 판사가 판결한 경우, 해당 부채는 면제되지 않을 수도 있습니다.

파산 일정에 모든 재산과 부채를 기재하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 채무를 기재하지 않으면 해당 채무가 탕감되지 않을 수도 있습니다. 판사는 귀하가 파산 사건과 관련하여 재산 파괴 또는 은닉, 기록 위조, 거짓말 등 부정직한 행위를 하거나 법원 명령에 불복하는 경우에도 귀하의 면직을 거부할 수 있습니다.

Chapter 7 면제는 8년에 한 번만 받을 수 있습니다. 이전에 13장 사건에서 면제를 받은 경우 다른 규칙이 적용될 수 있습니다. 탕감된 빚은 누구도 갚게 할 수 없지만, 갚고 싶은 빚은 자발적으로 갚을 수 있습니다. 이를 위해 재확인 계약(아래 참조)이나 다른 종류의 문서에 서명할 필요는 없습니다.

일부 채권자는 담보권을 갖고 있습니다. 담보 채권자의 예로는 귀하의 주택에 대한 담보 대출을 보유하고 있는 은행이나 귀하의 자동차에 대한 유치권을 설정한 대출 회사가 있습니다. 채무가 면제된 경우 담보 청구권을 지불할 필요가 없지만 채권자는 여전히 재산을 가져갈 수 있습니다.

법률을 읽어보세요: 미국 법전 11장, 7장, §727, 미국 법전 11장, 13장, §1328

재확인 합의란 무엇입니까?

채무가 면제될 수 있다고 하더라도, 채무를 상환하겠다고 약속하려는 특별한 이유가 있을 수 있습니다. 예를 들어, 자동차를 보관하기 위해 은행과 계획을 세울 수 있습니다. 그 빚을 갚겠다고 약속하려면 재확인 합의서에 서명하고 법원에 제출해야 합니다. 재확인 합의에는 특별 규정이 적용되며 자발적입니다. 파산법이나 다른 법률에서는 이를 요구하지 않습니다. 재확인 계약:

• 자발적이어야 합니다.
• 당신이나 당신의 가족에게 너무 무거운 짐을 지워서는 안 됩니다.
• 귀하에게 최선의 이익이 되어야 합니다. 그리고
• 법원이 면책을 발표하기 전이나 법원에 합의서가 제출된 후 60일 중 가장 긴 기간을 기준으로 언제든지 취소할 수 있습니다.

귀하가 개인이고 변호사가 대리하지 않는 경우, 법원은 재확인 합의 승인 여부를 결정하기 위해 심리를 열어야 합니다. 해당 계약은 법원이 승인할 때까지 법적 구속력이 없습니다.

부채를 재확인한 후 지불하지 않으면 파산이 없었던 것과 마찬가지로 부채를 지게 됩니다. 채무는 면제되지 않으며 채권자는 유치권이나 저당권이 있는 재산을 회수하기 위한 조치를 취할 수 있습니다. 채권자는 귀하에 대한 판결을 회복하기 위해 법적 조치를 취할 수도 있습니다.

법률을 읽어보세요: 미국 법전 11장, 5장, §524

신용상담 및 채무자 교육 과정

모든 개인 파산 신청자는 파산 전 신용 상담 및 해고 전 채무자 교육을 이수해야 합니다. 동시에 제공되지 않을 수도 있습니다. 파산 신청을 하기 전에 신용 상담을 받아야 합니다. 채무자 교육은 신청 후에 이루어져야 합니다.

신용 상담과 채무자 교육 모두에 대한 수료 증명서가 필요하지만 신고자의 채무가 면제되기 전에는 가능합니다. 금융감독원의 승인을 받은 신용상담기관 및 채무자 교육과정 제공자에 한함 미국 신탁관리 프로그램 이러한 인증서를 발급할 수 있습니다. 찾기 승인된 신용 상담 기관 or 채무자 교육 제공자.

파산 신청 전 퇴역군인을 위한 도움

파산 신청을 하면 압류, 퇴거, 추심에 대한 민사 법원 판결을 방지하는 자동 유예가 제공됩니다. 이 자동 체류는 누군가가 집을 잃거나 임금이 압류되는 것을 방지하는 데 매우 중요할 수 있습니다. 예를 들어, 주택 소유자의 경우, 서류를 제출하면 압류를 피할 수 있는 조치를 취하는 데 시간을 벌 수 있습니다.

군인의 경우, 군인 민간구호법(SCRA)은 이와 동일한 많은 보호뿐만 아니라 부채와 같은 재정적 의무에 대한 추가 보호도 제공합니다. SCRA는 서비스 회원에게 다음을 제공합니다.

1. 불이행 판결의 입력에 대한 보호, 
2. 소송중지,  
3. 판결, 압류 및 압류 집행의 유예 또는 휴가,  
4. 금리 인하와 
5. 임차인 보호.

SCRA의 언어는 연방 파산 절차 규칙 그리고 민사 소송의 연방 규칙 모두 위의 보호가 파산 법원에서 시작된 소송까지 확장된다는 것을 나타냅니다.

군인 시민 구호법에 대해 자세히 알아보세요..

법률을 읽어보세요: 미국법 제 50조 50장