Muchos inquilinos creen erróneamente que sus pertenencias estarán cubiertas por una póliza de seguro del propietario. Las pólizas de seguro que tienen los propietarios generalmente cubren solo los daños a la estructura del edificio, o cuando alguien sufre una lesión o daño debido a una condición en la propiedad por la cual el propietario es responsable.
Por ejemplo, el arrendador puede tener la obligación de quitar la nieve y el hielo de los escalones de un edificio de apartamentos y del área de la acera circundante. Si un inquilino se resbala y cae sobre el hielo y se lesiona debido a que el propietario no trató adecuadamente la acera, el inquilino puede recuperarse bajo la póliza de seguro del propietario. Sin embargo, si un propietario alquila una vivienda unifamiliar completa a un inquilino, el contrato de arrendamiento puede contener un lenguaje específico que designe la responsabilidad del inquilino por el mantenimiento de los escalones y la acera. Si el deber de cuidado se asigna al inquilino, es posible que la póliza de seguro del propietario no cubra una lesión de un inquilino o invitado que se resbale y caiga en la propiedad. Desafortunadamente, muchos inquilinos no se dan cuenta de esto hasta que es demasiado tarde.
¿Qué podría salir mal? Hay una serie de cosas que podrían causar un gran gasto personal a un inquilino sin seguro. Por ejemplo:
- El inquilino de arriba podría provocar un desbordamiento de agua, lo que dañaría gravemente los muebles y la ropa. Si bien el inquilino negligente puede ser demandado, es más fácil para una compañía de seguros manejar la situación.
- Quizás una tormenta de lluvia hace que el sistema de alcantarillado pluvial del condado retroceda, inundando los apartamentos del sótano. No solo hay daños a la propiedad de los inquilinos, sino que tienen que ir a un motel mientras se reparan sus apartamentos.
- ¿Qué pasa si un recipiente de plástico cae sobre una estufa encendida y causa daños por $800 por problemas relacionados con el humo?
- Los apartamentos pueden ser robados.
- Los invitados pueden lesionarse.
Ocurrencias como las mencionadas anteriormente pueden ser costosas para un inquilino sin seguro. Su arrendador tiene un seguro para daños estructurales en el edificio e incluso podría estar protegido contra daños causados por los inquilinos. El seguro del arrendador cubre los daños a la propiedad del arrendador y protege al arrendador contra reclamos por negligencia. El arrendador también puede tener un deducible sustancial en la póliza. En circunstancias en las que la negligencia del inquilino cause daños a la propiedad del propietario, es posible que se le solicite al inquilino que cubra el deducible. La aseguradora del propietario puede demandar con éxito al inquilino por la totalidad de los daños si se determina que el inquilino fue negligente.
La mayoría de las compañías de seguros comerciales ofrecen pólizas de seguro para inquilinos que cubren pertenencias personales como muebles, ropa y artículos para el hogar en caso de pérdida por incendio, vandalismo, robo, daños por agua, etc. Estas pólizas también pueden cubrir los costos de viviendo en otro lugar mientras se hacen las reparaciones. Las pólizas de seguro para inquilinos pueden cubrir todo, desde productos electrónicos hasta ropa y electrodomésticos. Incluso una cantidad mínima de artículos podría sumar miles de dólares en mercancías, que pueden cubrirse en una póliza básica. Estas pólizas también brindan cobertura de responsabilidad personal para pagos médicos a terceros, costos de defensa de demandas, etc.
¿La póliza cubrirá todo? Las pólizas de seguro del arrendatario pueden tener límites en la cantidad de cobertura provista por pérdida o daño de artículos electrónicos, joyas, obras de arte, antigüedades o artículos de colección. Si posee televisores, computadoras u otros aparatos electrónicos costosos, es posible que deba obtener una cobertura más amplia para sus artículos en una póliza complementaria. Como mínimo, un inquilino debe enumerar y describir cuidadosamente todos los bienes personales y el costo estimado de esos artículos (ya sea el precio de compra o el precio de reemplazo basado en el valor de mercado actual). Guarde los recibos como prueba de esos costos. Fotos o videos de la propiedad también serían documentación valiosa. Guarde dicha documentación fuera de la propiedad de alquiler en un lugar seguro o en una caja fuerte a prueba de fuego dentro de la vivienda.
Tenga en cuenta que las pólizas estándar para inquilinos cubren daños estructurales a la residencia del inquilino causados por incendios, humo y explosiones, pero no cubren daños causados a la residencia que normalmente están cubiertos por un depósito de seguridad, como manchas en la pared. alfombrado hasta la pared, daños a los electrodomésticos y desgaste inusual de la unidad causado por el inquilino. La responsabilidad por daños a otras residencias, como daños por agua, y a la propiedad de otros inquilinos estará cubierta por la mayoría de las pólizas.
Las pólizas de seguro para inquilinos también pueden cubrir sus pertenencias incluso cuando se encuentran fuera de su casa o apartamento. Por ejemplo, los artículos que ha asegurado a menudo están cubiertos si alguien los roba y entra a robar en su automóvil o si se dañan mientras no están en su propiedad.
Puede encontrar información adicional sobre el seguro del inquilino en el sitio web de la Administración de Seguros de Maryland.
NOTA: Su contrato de arrendamiento puede requerir que tenga un seguro de inquilino con ciertas coberturas. Revise el contrato de arrendamiento detenidamente antes de firmarlo.
¿Cuánto me costará? Cuando compre un seguro de inquilino, obtenga cotizaciones de precios de varias compañías diferentes y compare diferentes pólizas y límites de cobertura para determinar cuál funcionaría mejor. La Administración de Seguros de Maryland estima que la póliza de seguro promedio para inquilinos cuesta entre $15 y $30 por mes. Antes de comparar pólizas y cotizaciones de precios, haga un inventario de sus pertenencias y calcule el valor estimado de sus artículos. Considere también cuánta cobertura de responsabilidad desea cubrir lesiones o daños a otras personas o a sus bienes en caso de que sufran lesiones en su vivienda.
Considere cuánto será el deducible en su póliza de seguro de inquilinos. Un deducible es la cantidad que paga de su bolsillo en caso de daños a su propiedad personal antes de que la compañía de seguros realice cualquier pago. Por ejemplo, si la póliza de seguro del arrendatario contiene un deducible de $200 y su computadora portátil, valorada en $1200, es robada de su apartamento, la compañía de seguros le pagará $1,000 por este reclamo de pérdida. Por lo general, las pólizas con un deducible alto cuestan menos por mes que aquellas con un deducible más bajo.
Para ayudar a mantener baja su prima, pregunte qué descuentos ofrece la compañía. Puede ser elegible para créditos especiales en la póliza si la unidad de vivienda tiene alarmas de humo, alarmas contra robo, extintores de incendios, sistemas de rociadores, cerraduras con pestillo en las puertas exteriores y/o si tiene más de una póliza con la misma compañía. Algunas empresas ofrecen descuentos a personas mayores, miembros de grupos o asociaciones y no fumadores.
¿Qué información necesito para comprar un seguro de inquilinos? Cuando llame a una aseguradora o solicite una cotización en línea, probablemente le preguntarán sobre el tipo de construcción y diseño de su residencia, la distancia al cuerpo de bomberos y boca de incendios más cercanos, y el uso de dispositivos de seguridad. Asegúrese de que la información que proporcione sea precisa. Además, asegúrese de proporcionar la misma información a cada empresa. Quiere estar seguro de que está comparando pólizas que ofrecen los mismos tipos de cobertura, los mismos deducibles y los mismos límites de cobertura. Seleccione una aseguradora en la que sienta que puede confiar y con la que se sienta cómodo tratando. La Administración de Seguros de Maryland ofrece una hoja de trabajo práctica para comparar pólizas de seguro. Tenga en cuenta que esta hoja de trabajo se titula Seguro de propietario de vivienda. Cuando compre su póliza de seguro, asegúrese de especificar que está buscando un seguro para inquilinos.
¿Cómo sé que la compañía de seguros es legítima? Es ilegal que compañías y agentes no autorizados vendan seguros en Maryland. Una vez que haya seleccionado una compañía de seguros, comuníquese con la Administración de Seguros de Maryland (800-492-6116) (MIA) para verificar que el agente y/o la compañía estén autorizados para vender seguros en Maryland.
¿Qué sucede si no puedo obtener un seguro de inquilino? Es posible que pueda obtener cobertura bajo la Asociación de seguros conjuntos, que se estableció según la Ley de disponibilidad de seguros de propiedad de Maryland. La Asociación proporciona cobertura de seguro de propiedad esencial para los propietarios e inquilinos de Maryland que no pueden obtener cobertura de seguro para su propiedad. La Asociación de Seguros Conjuntos opera en todo el estado, pero no es una agencia estatal. Obtenga más información sobre cómo obtener cobertura a través de la Asociación de Seguros Conjuntos.
Lea la ley: Md. Código de Seguros § 25-401 et seq.