Sujets sur cette page :

• Qu'est-ce que le chapitre 7 sur la faillite ?
• Chapitre 7 Processus de faillite
  • Chapitre 7 Pétition
  • Assemblée des créanciers
  • Chapitre 7 Décharge
  • Frais
• À quoi puis-je m’attendre après avoir déposé le bilan en vertu du chapitre 7 ?
• Cours de conseil en crédit et de formation des débiteurs

Qu'est-ce que le chapitre 7 sur la faillite ?

La faillite du chapitre 7 est une procédure judiciaire fédérale conçue pour éliminer la plupart de vos dettes. L'élimination de vos dettes s'effectue par la « liquidation » - la vente de votre propriété et la distribution du produit à vos créanciers. Le tribunal nommera un syndic qui fera en sorte de liquider tous vos actifs, à l'exception de certains actifs « exonérés ». Les actifs exonérés sont des actifs qui ne peuvent être vendus pour payer vos créanciers. 

Une fois vos actifs non exonérés vendus et les fonds remis à vos créanciers, toutes vos dettes restantes sont libérées ou effacées. Cela signifie que vous ne serez plus personnellement responsable du remboursement des dettes. Vous recevrez normalement une quittance quelques mois seulement après le dépôt de votre requête. Dans de nombreux cas relevant du chapitre 7, il existe peu ou pas de biens non exonérés. Dans ces cas, appelés « cas sans actifs », il se peut qu’il n’y ait pas de véritable liquidation des actifs.

Dans un cas relevant du chapitre 7, une libération n'est disponible qu'aux débiteurs individuels, et non aux sociétés de personnes ou aux sociétés. Bien qu'un cas individuel relevant du chapitre 7 aboutisse généralement à une libération des dettes, le droit à une libération n'est pas absolu et certains types de dettes ne sont pas libérés. De plus, une libération de faillite n’éteint pas un privilège sur la propriété.

Si vous obtenez une faillite du chapitre 7, vous ne pouvez pas déposer une nouvelle demande de faillite du chapitre 7 avant que 8 ans ne se soient écoulés. (Vous pouvez déposer une demande de faillite au titre du chapitre 13 4 ans après avoir reçu une libération au titre du chapitre 7.)  Si votre dossier de faillite a été rejeté, vous devrez généralement attendre 180 jours (6 mois) avant de pouvoir déposer à nouveau. (Si l'affaire a été rejetée « sans préjudice », vous pouvez déposer une nouvelle demande plus tôt.) Vous pouvez également déposer une demande au chapitre 7 si vous avez déjà déposé un plan de faillite au titre du chapitre 13 et payé au moins 70 % de la dette non garantie.

Lire la loi : Code américain, titre 11, chapitre 7

Chapitre 7 Processus de faillite

Les tribunaux fédéraux ont compétence exclusive sur les cas de faillite. Cela signifie qu’un dossier de faillite ne peut pas être déposé auprès d’un tribunal d’État. Les dossiers de faillite dans le Maryland sont déposés auprès du Tribunal des faillites des États-Unis pour le district du Maryland.

Chapitre 7 Pétition

Une affaire du chapitre 7 commence lorsque vous déposez une requête auprès du tribunal des faillites. En plus de la requête, vous devez également déposer auprès du tribunal :

1. tableaux des actifs et des passifs
2. un calendrier des revenus et dépenses courants
3. un état des affaires financières
4. un échéancier des contrats exécutoires et des baux non expirés

Vous devez également fournir au syndic désigné par le tribunal une copie de votre déclaration de revenus la plus récente, ainsi que des déclarations de revenus déposées au cours du dossier (y compris les déclarations de revenus des années antérieures qui n'avaient pas été produites au début du dossier). 

Les débiteurs individuels ayant principalement des dettes de consommation sont soumis à des exigences supplémentaires en matière de dépôt de documents, notamment :

• certificat de conseil en crédit
• copie de tout plan de remboursement de la dette élaboré grâce à des conseils en crédit
• preuve de paiement des employeurs, le cas échéant, reçue 60 jours avant le dépôt
• état du revenu net mensuel et de toute augmentation anticipée des revenus ou des dépenses après le dépôt
• enregistrement de tout intérêt que le débiteur a dans les comptes d'éducation ou de scolarité qualifiés au niveau fédéral ou étatique.

Les personnes mariées doivent recueillir des informations financières sur leur conjoint, qu'elles déposent une requête conjointe, des requêtes individuelles distinctes ou même si un seul conjoint dépose une requête. Dans une situation où un seul conjoint dépose une déclaration, les revenus et dépenses du conjoint non déclarant sont requis afin que le tribunal, le syndic et les créanciers puissent évaluer la situation financière du ménage.

Apprenez-en davantage sur le dépôt de bilan.

Assemblée des créanciers

Entre 21 et 40 jours après le dépôt de la requête, le syndic désigné par le tribunal tiendra une assemblée des créanciers. Lors de cette réunion, le syndic vous fera prêter serment et tant le syndic que vos créanciers pourront vous poser des questions. Vous devez assister à l’assemblée et répondre aux questions concernant vos affaires financières et vos biens. Si vous avez déposé une requête conjointe, vous et votre conjoint devez assister à l'assemblée des créanciers et répondre aux questions. Dans les 10 jours suivant l'assemblée des créanciers, le syndic fera rapport au tribunal.

Chapitre 7 Décharge

Dans la plupart des cas, à moins qu'une partie intéressée ne dépose une plainte s'opposant à la libération ou une requête pour prolonger le délai d'opposition, le tribunal des faillites rendra une ordonnance de libération relativement tôt dans l'affaire – généralement 60 à 90 jours après la date du premier dépôt. fixé pour l’assemblée des créanciers. Une libération vous libère de toute responsabilité personnelle pour la plupart des dettes et empêche les créanciers à qui vous devez ces dettes de prendre des mesures de recouvrement contre vous. Cependant, certains types de dettes ne peuvent pas être acquittées au chapitre 7. Les dettes les plus courantes qui ne peuvent pas être acquittées sont la pension alimentaire pour enfants, les arriérés d'impôts et la pension alimentaire. Le liste complète des dettes qui ne peuvent être acquittées est contenu dans le United States Code, Title 11 § 523(a) et Md. Code, tribunaux et procédures judiciaires § 11-504.

Frais

Les frais de dépôt d’une requête en faillite comprennent des frais de dépôt de dossier, des frais administratifs et une surtaxe du syndic. Normalement, les frais doivent être payés au greffier du tribunal lors du dépôt. Toutefois, avec l'autorisation du tribunal, les débiteurs individuels peuvent payer en plusieurs fois. En savoir plus sur les frais.

À quoi puis-je m’attendre après avoir déposé le bilan (chapitre 7) ?

Un syndic de faillite vous sera désigné

Le tribunal nommera une personne appelée « fiduciaire ». Le syndic prendra le contrôle légal de vos dettes et de vos biens (à l'exception des biens exonérés que vous pourrez contrôler et conserver). Le syndic tentera de payer le plus possible vos créanciers en vendant votre propriété. Parfois, un fiduciaire vous permettra d’échanger des biens exonérés contre des biens non exonérés s’ils sont de valeur égale. 

Un sursis automatique entrera en vigueur.

Le tribunal enverra un avis à tous vos créanciers. L'avis indiquera au créancier que vous avez déposé une demande de faillite en vertu du chapitre 7 et que le créancier est sous ordonnance du tribunal (une « suspension ») pour arrêter immédiatement tous les efforts qu'il a déployés pour recouvrer les dettes que vous lui devez.

Vous assisterez à une assemblée des créanciers.

Environ 4 à 6 semaines après votre dépôt, vous devrez assister à une audience appelée « assemblée des créanciers ». Lors de cette audience, le syndic examinera vos papiers et vous posera des questions sur vos finances. Cette réunion est officieusement appelée « réunion 341 » car article 341 du Code des faillites exige que vous assistiez à cette assemblée afin que les personnes ou les entreprises à qui vous devez de l'argent (créanciers) puissent vous interroger sur vos dettes et vos biens. La réunion dure généralement environ 10 à 20 minutes. Il s’agit généralement de la seule audience à laquelle vous devrez assister.

Vous recevrez des accords de réaffirmation

Après avoir déposé une faillite au titre du chapitre 7 et après l’assemblée de vos créanciers, les créanciers peuvent vous envoyer un document appelé accord de réaffirmation. Un accord de réaffirmation est un accord qui indique que vous paierez tout ou partie de l'argent dû, même si vous avez déclaré faillite. En réaffirmant une dette, vous acceptez que vous continuerez à la devoir une fois votre faillite terminée, même si elle aurait autrement été libérée.  

Le plus souvent, les accords de réaffirmation sont utilisés pour conserver une voiture après une faillite. Vous signerez un nouveau contrat avec le prêteur aux mêmes conditions qu’auparavant. Le nouveau contrat est connu sous le nom d'« accord de réaffirmation » car dans le nouveau contrat, vous « réaffirmez » ou acceptez de continuer à payer pour la voiture comme si vous n'aviez pas déclaré faillite. Avant de signer un accord de réaffirmation, vous pouvez envisager de demander conseil à un avocat. Après tout, vous avez déclaré faillite pour vous débarrasser du plus de dettes possible.

Vous suivrez un cours de gestion financière personnelle

Vous devrez suivre un cours de gestion financière personnelle avant de recevoir votre libération. Ce cours s'ajoute aux conseils en crédit que vous avez suivis avant de déposer votre requête.

Vous recevrez une décharge

Enfin, vous recevrez votre décharge. La plupart des types de dettes peuvent être libérés grâce à une faillite du chapitre 7, à quelques exceptions près comme les impôts, les obligations domestiques ou la pension alimentaire pour enfants. Votre libération vous donne un nouveau départ et vous supprime l’obligation légale de rembourser toute dette libérée.

Cours de conseil en crédit et de formation des débiteurs

Tous les déclarants individuels en faillite doivent suivre des conseils en matière de crédit avant la faillite et une formation préalable au débiteur. Ceux-ci ne peuvent pas être fournis en même temps. Des conseils en matière de crédit doivent avoir lieu avant de déclarer faillite ; l'éducation du débiteur doit avoir lieu après votre dépôt.

Un certificat d’achèvement pour les conseils en matière de crédit et l’éducation des débiteurs est requis, mais avant que les dettes du déclarant puissent être acquittées. Seuls les organismes de conseil en crédit et les prestataires de cours de formation pour les débiteurs qui ont été approuvés par le Programme de fiduciaire américain peut délivrer ces certificats. Trouver un agréé agence de conseil en crédit or fournisseur d'éducation des débiteurs.