De nombreux locataires croient à tort que leurs biens seront couverts par une police d'assurance détenue par leur propriétaire. Les polices d'assurance détenues par les propriétaires couvrent généralement uniquement les dommages causés à la structure du bâtiment ou lorsqu'une personne subit une blessure ou des dommages en raison d'un état de la propriété dont le propriétaire est responsable. 

Par exemple, le propriétaire peut avoir l’obligation d’enlever la neige et la glace des marches d’un immeuble à appartements et des trottoirs environnants. Si un locataire glisse et tombe sur la glace et se blesse en raison du défaut du propriétaire de traiter correctement le trottoir, le locataire peut récupérer en vertu de la police d’assurance du propriétaire. Toutefois, si un propriétaire loue une maison unifamiliale entière à un locataire, le contrat de location peut contenir des dispositions spécifiques désignant la responsabilité du locataire pour l’entretien des marches et du trottoir. Si l’obligation de diligence est confiée au locataire, la police d’assurance du propriétaire peut ne pas couvrir les blessures d’un locataire ou d’un invité qui glisse et tombe sur la propriété. Malheureusement, de nombreux locataires ne s’en rendent compte que lorsqu’il est trop tard.

Sujets sur cette page :

• Qu'est ce qui pourrait aller mal?
• La police couvrira-t-elle tout ?
• Combien cela me coûtera-t-il? 
• De quelles informations ai-je besoin pour souscrire une assurance emprunteur ?
• Comment puis-je savoir si la compagnie d’assurance est légitime ? 
• Que faire si je ne parviens pas à souscrire une assurance locataire ?

Qu'est ce qui pourrait aller mal?

Il existe une foule de choses qui pourraient entraîner des dépenses personnelles importantes pour un locataire non assuré. Par exemple:

• Le locataire de l'étage pourrait provoquer un débordement d'eau, ce qui endommagerait gravement les meubles et les vêtements. Même si le locataire négligent peut être poursuivi, il est plus facile pour une compagnie d’assurance de gérer la situation.
• Peut-être qu’une tempête de pluie provoque le refoulement du réseau d’égouts pluviaux du comté, inondant les appartements en sous-sol. Non seulement les biens des locataires sont endommagés, mais ils doivent se rendre dans un motel pendant que leurs appartements sont en réparation.
• Que se passerait-il si un récipient en plastique tombait sur une cuisinière allumée, causant 800 $ de dommages pour des problèmes liés à la fumée ?
• Les appartements peuvent être cambriolés.
• Les invités peuvent se blesser.

Des événements tels que ceux énumérés ci-dessus peuvent coûter cher à un locataire non assuré. Votre propriétaire dispose d’une assurance pour les dommages structurels du bâtiment et peut même être protégé contre les dommages causés par les locataires. L’assurance du propriétaire couvre les dommages causés aux biens du propriétaire et protège le propriétaire contre les réclamations pour négligence. Le propriétaire peut également avoir une franchise importante sur la police. Dans les cas où la négligence d’un locataire cause des dommages à la propriété du propriétaire, le locataire peut être tenu de payer la franchise. L'assureur du propriétaire peut poursuivre avec succès le locataire pour toute l'étendue des dommages s'il est jugé négligent.

La plupart des compagnies d'assurance commerciales proposent des polices d'assurance locataires qui couvrent les effets personnels tels que les meubles, les vêtements et les articles ménagers en cas de perte par incendie, vandalisme, vol, dégâts des eaux, etc. Ces polices peuvent également couvrir les frais de vie ailleurs pendant des réparations sont en cours. Les polices d’assurance du locataire peuvent tout couvrir, des appareils électroniques aux vêtements en passant par les appareils électroménagers. Même un nombre minime d’articles peut représenter des milliers de dollars de marchandises, qui peuvent toutes être couvertes par une police d’assurance de base. Ces polices offrent également une couverture de responsabilité personnelle pour les paiements médicaux à autrui, les frais de défense en justice, etc.

La police couvrira-t-elle tout ? 

Les polices d'assurance du locataire peuvent avoir des limites au montant de la couverture fournie pour la perte ou les dommages aux appareils électroniques, aux bijoux, aux œuvres d'art, aux antiquités ou aux objets de collection. Si vous possédez des téléviseurs, des ordinateurs ou d’autres appareils électroniques coûteux, vous devrez peut-être bénéficier d’une couverture plus large pour vos articles dans le cadre d’une police complémentaire. Au minimum, un locataire doit soigneusement énumérer et décrire tous les biens personnels, ainsi que le coût estimé de ces articles (soit le prix d'achat, soit le prix de remplacement basé sur la valeur marchande actuelle). Conservez les reçus comme preuve de ces frais. Des photos ou vidéos de la propriété constitueraient également une documentation précieuse. Conservez ces documents à l'extérieur du bien loué dans un endroit sûr ou dans un coffre-fort ignifuge à l'intérieur du logement.

Sachez que les polices d'assurance standard des locataires couvrent les dommages structurels à la résidence du locataire causés par un incendie, de la fumée et une explosion, mais ne couvrent pas les dommages causés à la résidence qui sont normalement couverts par un dépôt de garantie, comme les taches sur les murs. moquette, dommages aux électroménagers et usure inhabituelle du logement causés par le locataire. La responsabilité pour les dommages causés à d'autres résidences, comme les dégâts d'eau, et aux biens des autres locataires sera couverte par la plupart des polices.

Les polices d’assurance locataire peuvent également couvrir vos biens même lorsqu’ils se trouvent à l’extérieur de votre maison ou de votre appartement. Par exemple, les objets que vous avez assurés sont souvent couverts s’ils sont volés par une personne qui s’introduit par effraction dans votre voiture ou s’ils sont endommagés alors qu’ils ne se trouvent pas sur votre propriété.

Des informations supplémentaires sur l’assurance du locataire peuvent être trouvées sur le Site Web de la Maryland Insurance Administration.

REMARQUE: Votre contrat de location peut vous obliger à souscrire une assurance locataire avec certaines garanties. Lisez attentivement le bail avant de le signer.

Combien cela me coûtera-t-il? 

Lorsque vous recherchez une assurance locataire, obtenez des devis de plusieurs compagnies différentes et comparez différentes polices et limites de couverture pour déterminer ce qui fonctionnerait le mieux. La Maryland Insurance Administration estime que la police d’assurance des locataires moyenne coûte entre 15 et 30 dollars par mois. Avant de comparer les politiques et les devis, faites un inventaire de vos biens et déterminez la valeur estimée de vos articles. Pensez également au montant de la couverture responsabilité civile que vous souhaitez couvrir pour les blessures ou les dommages causés à d'autres personnes ou à leurs biens dans le cas où ils seraient blessés dans votre logement.

Considérez le montant de la franchise sur votre police d’assurance locataire. Une franchise est le montant que vous payez de votre poche en cas de dommages à vos biens personnels avant que la compagnie d'assurance n'effectue aucun paiement. Par exemple, si la police d’assurance du locataire contient une franchise de 200 $ et que votre ordinateur portable, d’une valeur de 1200 1,000 $, est volé dans votre appartement, la compagnie d’assurance vous versera XNUMX XNUMX $ pour cette réclamation de perte. Habituellement, les polices avec une franchise élevée coûtent moins cher par mois que celles avec une franchise inférieure. 

Pour vous aider à réduire votre prime, demandez quelles réductions l’entreprise propose. Vous pourriez être admissible à des crédits spéciaux sur la police si le logement est équipé de détecteurs de fumée, d'alarmes antivol, d'extincteurs, de systèmes de gicleurs, de serrures à pêne dormant sur les portes extérieures et/ou si vous avez plus d'une police auprès de la même compagnie. Certaines entreprises offrent des réductions aux personnes âgées, aux membres de groupes ou d'associations et aux non-fumeurs.

De quelles informations ai-je besoin pour souscrire une assurance emprunteur ?

Lorsque vous appellerez un assureur ou demanderez une soumission en ligne, on vous posera probablement des questions sur le type de construction et la conception de votre résidence, la distance du service d'incendie et de la bouche d'incendie les plus proches ainsi que l'utilisation des dispositifs de sécurité. Assurez-vous que les informations que vous fournissez sont exactes. Assurez-vous également de fournir les mêmes informations à chaque entreprise. Vous voulez être sûr de comparer des polices offrant les mêmes types de couverture, les mêmes franchises et les mêmes limites de couverture. Choisissez un assureur en qui vous avez confiance et avec lequel vous êtes à l’aise. La Maryland Insurance Administration propose un feuille de travail pratique pour comparer les polices d'assurance. Notez que cette feuille de travail s'intitule Assurance habitation. Lorsque vous magasinez pour votre police d'assurance, assurez-vous de préciser que vous recherchez une assurance locataire. 

Comment puis-je savoir si la compagnie d’assurance est légitime ?

Il est illégal pour les entreprises et agents non autorisés de vendre de l’assurance dans le Maryland. Une fois que vous avez sélectionné une compagnie d'assurance, contactez le Administration des assurances du Maryland (800-492-6116) (MIA) pour vérifier que l'agent et/ou la société est autorisé à vendre de l'assurance dans le Maryland.

Que faire si je ne parviens pas à souscrire une assurance locataire ?

Vous pourrez peut-être obtenir une couverture en vertu de la Joint Insurance Association, qui a été créée conformément au Maryland Property Insurance Availability Act. L'Association offre une couverture d'assurance des biens essentielle aux propriétaires et aux locataires du Maryland qui ne peuvent pas obtenir de couverture d'assurance pour leur propriété. La Joint Insurance Association opère dans tout l’État mais n’est pas une agence d’État. Apprenez-en davantage sur l’obtention d’une couverture par l’intermédiaire de la Joint Insurance Association..

Lire la loi : Md. Code, Assurance § 25-401 et suiv.