Chapitre 13 : Ajustement des dettes
Sujets sur cette page :
- Qu'est-ce que le chapitre 13 sur la faillite ?
- Chapitre 13 Processus de faillite
- À quoi puis-je m'attendre après avoir déposé le bilan en vertu du chapitre 13 ?
- Cours de conseil en crédit et de formation des débiteurs
Qu'est-ce que le chapitre 13 sur la faillite ?
Le chapitre 13 sur la faillite prévoit l'ajustement des dettes d'une personne ayant un revenu régulier. Également appelé régime des salariés, le chapitre 13 permet aux personnes ayant un revenu régulier d'élaborer un plan pour rembourser tout ou partie de leurs dettes. En vertu du chapitre 13, vous travaillez avec le tribunal sur un plan de remboursement pour effectuer des versements aux créanciers sur 3 à 5 ans. Le chapitre 13 est souvent préférable au chapitre 7 car il vous permet de conserver un actif, comme une maison, tout en remboursant vos dettes au fil du temps.
Vous pouvez déposer une requête en faillite (chapitre 13) si vous :
- résider, avoir un domicile, un lieu d'affaires ou une propriété aux États-Unis, ou dans une municipalité,
- avoir une source de revenus réguliers; et
- à la date de dépôt de la requête, vous devez moins de 2,750,000 XNUMX XNUMX $ de dettes garanties et non garanties. (Les dettes garanties sont des dettes pour lesquelles vous avez signé un accord permettant au créancier de récupérer la propriété si vous n'effectuez pas de paiements - généralement une voiture ou une maison).
Les sociétés et les sociétés de personnes ne peuvent pas déposer de demande de mise en faillite en vertu du chapitre 13.
Contrairement au chapitre 7, vous ne bénéficiez pas d’une libération immédiate de vos dettes. Vous devez effectuer les paiements requis en vertu du régime avant de recevoir la quittance. Vous êtes protégé contre les poursuites, les saisies-arrêts et autres actions des créanciers pendant que le plan est en vigueur. La libération est également un peu plus large (c'est-à-dire que davantage de dettes sont éliminées) au titre du chapitre 13 que la libération au titre du chapitre 7.
Lire la loi : Code américain, titre 11, chapitre 13
Chapitre 13 Processus de faillite
Les tribunaux fédéraux ont compétence exclusive sur les cas de faillite. Cela signifie qu’un dossier de faillite ne peut pas être déposé auprès d’un tribunal d’État. Les dossiers de faillite dans le Maryland sont déposés auprès du Tribunal des faillites des États-Unis pour le district du Maryland.
Chapitre 13 Pétition
Une affaire du chapitre 13 commence lorsque vous déposez une requête auprès du tribunal des faillites. En plus de la requête, vous devez également déposer auprès du tribunal :
- tableaux des actifs et des passifs
- calendrier des revenus et dépenses courants
- échéancier des contrats exécutoires et des baux non échus
- un état des affaires financières
- certificat de conseil en crédit
- copie de tout plan de remboursement de la dette élaboré grâce à des conseils en crédit
- preuve de paiement des employeurs, le cas échéant, reçue 60 jours avant le dépôt
- état du revenu net mensuel et de toute augmentation anticipée des revenus ou des dépenses après le dépôt
- enregistrement de tout intérêt que le débiteur a dans les comptes d'éducation ou de scolarité qualifiés au niveau fédéral ou étatique.
Vous devez également fournir au syndic désigné par le tribunal une copie de votre plus récente déclaration de revenus, ainsi que des déclarations de revenus déposées au cours du dossier (y compris les déclarations de revenus des années antérieures qui n'avaient pas été produites au début du dossier).
Les personnes mariées doivent recueillir des informations financières sur leur conjoint, qu'elles déposent une requête conjointe, des requêtes individuelles distinctes ou même si un seul conjoint dépose une requête. Dans une situation où un seul conjoint dépose une déclaration, les revenus et dépenses du conjoint non déclarant sont requis afin que le tribunal, le syndic et les créanciers puissent évaluer la situation financière du ménage.
En savoir plus sur le dépôt de bilan.
Assemblée des créanciers
Entre 21 et 50 jours après le dépôt de la requête, le syndic désigné par le tribunal tiendra une assemblée des créanciers. Lors de cette réunion, le syndic vous fera prêter serment et tant le syndic que vos créanciers pourront vous poser des questions. Vous devez assister à l’assemblée et répondre aux questions concernant vos affaires financières et vos biens. Si vous avez déposé une requête conjointe, vous et votre conjoint devez assister à l'assemblée des créanciers et répondre aux questions. Dans les 10 jours suivant l'assemblée des créanciers, le syndic fera rapport au tribunal.
Chapitre 13 Plan et audience de confirmation
À moins que le tribunal n'accorde une prolongation, vous devez déposer un plan de remboursement avec votre requête ou dans les 14 jours suivant le dépôt de la requête. Un plan doit être soumis à l'approbation du tribunal et doit prévoir des paiements de montants fixes au syndic sur une base régulière, généralement toutes les deux semaines ou mensuellement. Le syndic distribuera les fonds aux créanciers selon les termes du plan.
Dans les 30 jours suivant le dépôt du dossier de faillite, même si votre plan de remboursement n'a pas encore été approuvé par le tribunal, vous devez commencer à effectuer les paiements du plan au syndic. Si des paiements de prêt garanti ou de location arrivent à échéance avant que votre plan de remboursement ne soit confirmé (généralement les paiements d'une maison et d'une automobile), vous devez effectuer les paiements directement au prêteur. Ces montants peuvent être déduits du montant que vous versez au syndic.
Au plus tard 45 jours après l'assemblée des créanciers, le juge-commissaire tiendra une audience de confirmation pour décider si votre plan de remboursement est réalisable. Les créanciers seront informés de l’audience et pourront s’opposer à la confirmation par le juge de votre plan de remboursement. Le plus souvent, les créanciers objectent que les paiements offerts dans le cadre du plan sont inférieurs à ce qu'ils recevraient si vos actifs étaient liquidés.
Chapitre 13 Décharge
Vous avez droit à une libération une fois tous les paiements effectués dans le cadre du plan du chapitre 13, à condition que vous :
- certifier (le cas échéant) que toutes les obligations alimentaires pour enfants que vous avez payées,
- n'avoir pas reçu de libération dans une affaire antérieure déposée dans un certain délai (2 ans pour les affaires antérieures du chapitre 13 et 4 ans pour les affaires antérieures des chapitres 7, 11 et 12) ; et
- avoir suivi un cours approuvé en gestion financière.
La libération vous libère de toutes les dettes prévues par le régime ou refusées, à quelques exceptions près. Les créanciers qui ont reçu des paiements dans le cadre du plan de remboursement ne peuvent plus engager ou poursuivre toute action judiciaire ou autre contre vous pour recouvrer les dettes libérées.
Chapitre 13 Congédiement pour difficultés
Après la confirmation d'un plan, des circonstances peuvent survenir qui vous empêchent de mener à bien le plan. Dans de telles situations, vous pouvez demander au tribunal d’accorder une « libération pour difficultés ». Une telle décharge n'est disponible que si :
- votre incapacité à effectuer les paiements du régime est due à des circonstances indépendantes de votre volonté et sans que ce soit de votre faute ;
- les créanciers ont reçu au moins autant qu'ils l'auraient reçu dans une affaire de liquidation au titre du chapitre 7 ; et
- la modification du plan n'est pas possible.
Par exemple, si vous êtes blessé ou suffisamment malade pour ne pas être en mesure de travailler suffisamment pour gagner de l'argent et payer une partie du montant que vous devez, le tribunal peut déterminer que vous êtes admissible à une libération pour difficultés financières. Une libération pour difficultés est plus limitée que la libération décrite ci-dessus.
Frais
Les frais de dépôt d’une requête en faillite comprennent des frais de dépôt de dossier, des frais administratifs et une surtaxe du syndic. Normalement, les frais doivent être payés au greffier du tribunal lors du dépôt. Toutefois, avec l'autorisation du tribunal, les débiteurs individuels peuvent payer en plusieurs fois. En savoir plus sur les frais.
À quoi puis-je m’attendre après avoir déposé le bilan (chapitre 13) ?
Un syndic de faillite vous sera désigné
Le tribunal nommera une personne appelée « fiduciaire ». Le syndic prendra le contrôle légal de vos dettes et de vos biens (à l'exception des biens exonérés que vous pourrez contrôler et conserver). Le syndic évaluera votre cas et servira d’agent payeur, collectant vos paiements et effectuant les paiements à vos créanciers.
Un sursis automatique entrera en vigueur.
Le tribunal enverra un avis à tous vos créanciers. L'avis indiquera au créancier que vous avez déposé une demande de faillite en vertu du chapitre 13 et que le créancier est sous ordonnance du tribunal (une « suspension ») pour arrêter immédiatement tous les efforts qu'il a déployés pour recouvrer les dettes que vous lui devez.
Vous assisterez à une assemblée des créanciers.
Environ 4 à 6 semaines après votre dépôt, vous devrez assister à une audience appelée « assemblée des créanciers ». Lors de cette audience, le syndic examinera vos papiers et vous posera des questions sur vos finances. Cette réunion est officieusement appelée « réunion 341 » car article 341 du Code des faillites exige que vous assistiez à cette assemblée afin que les personnes ou les entreprises à qui vous devez de l'argent (créanciers) puissent vous interroger sur vos dettes et vos biens.
Une seconde audience aura lieu devant un juge-commissaire.
Le juge décidera si vous pouvez poursuivre votre plan de remboursement. Une fois votre projet approuvé, vous pourrez à nouveau contrôler vos biens, à l'exception de la partie de votre salaire qui peut être déduite pour remboursement.
Vous aurez un plan de remboursement.
Le tribunal doit approuver le plan avant qu'il n'entre en vigueur. Le plan montrera comment vous paierez vos frais de subsistance mensuels et utiliserez votre revenu supplémentaire pour rembourser certaines des dettes que vous devez sur une période de 3 à 5 ans. Si vous souhaitez conserver votre maison ou votre voiture, votre plan doit démontrer que vous serez en mesure de maintenir vos mensualités et de rembourser l’argent que vous devez.
Des retenues peuvent être faites sur votre salaire
Si vous avez un emploi régulier, le tribunal ordonnera probablement des retenues sur votre salaire afin d'effectuer les paiements prévus à votre régime.
Vous suivrez un cours de gestion financière personnelle
Vous devrez suivre un cours de gestion financière personnelle avant de recevoir votre libération. Ce cours s'ajoute aux conseils en crédit que vous avez suivis avant de déposer votre requête.
Vous recevrez une décharge
Enfin, vous recevrez votre décharge. Vous avez droit à une quittance une fois que vous avez effectué tous les paiements requis dans le cadre de votre plan de remboursement. Votre libération vous donne un nouveau départ et vous supprime l’obligation légale de rembourser toute dette libérée.
Cours de conseil en crédit et de formation des débiteurs
Tous les déclarants individuels en faillite doivent suivre des conseils en matière de crédit avant la faillite et une formation préalable au débiteur. Ceux-ci ne peuvent pas être fournis en même temps. Des conseils en matière de crédit doivent avoir lieu avant de déclarer faillite ; l'éducation du débiteur doit avoir lieu après votre dépôt.
Un certificat d’achèvement pour les conseils en matière de crédit et l’éducation des débiteurs est requis, mais avant que les dettes du déclarant puissent être acquittées. Seuls les organismes de conseil en crédit et les prestataires de cours de formation pour les débiteurs qui ont été approuvés par le Programme de fiduciaire américain peut délivrer ces certificats. Trouver un agréé agence de conseil en crédit or fournisseur d'éducation des débiteurs.