Sujets sur cette page :

• Qu’est-ce que les difficultés financières ?
• Que faire si vous ne pouvez pas payer vos factures
• Qu'est-ce qu'une lettre de difficulté ?
• Points à considérer
• Exemples de lettres

Qu’est-ce que les difficultés financières ?

Les difficultés financières sont une situation dans laquelle une personne ne peut pas faire face au paiement de ses dettes et de ses factures en raison de circonstances imprévues ou inattendues. Voici des exemples de circonstances imprévues ou inattendues :

• Changements de statut d'emploi (tels qu'un congé, une perte d'emploi ou une réduction des heures)
• Événements importants de la vie (comme une rupture de relation ou un décès dans la famille)
• Blessure ou maladie
• Événement d’urgence ou catastrophe naturelle

Que faire si vous ne pouvez pas payer vos factures

Contactez vos prêteurs, gestionnaires de prêts et autres créanciers

Être en retard dans vos paiements peut avoir un impact durable sur votre crédit. Si vous restez trop longtemps sans effectuer de paiements, les créanciers peuvent demander à une agence de recouvrement d'essayer de recouvrer votre dette. Si la dette concerne votre maison, vous pourriez être contraint à la saisie. Si la dette concerne votre voiture, vous pouvez faire reprendre possession de votre véhicule.
Si vous ne pouvez pas effectuer un paiement maintenant, si vous avez besoin de plus de temps ou si vous souhaitez discuter des options de paiement, contactez vos prêteurs pour expliquer votre situation et les options qui s'offrent à vous. Les sociétés émettrices de cartes de crédit et autres créanciers peuvent vous proposer un certain nombre d’options pour vous aider. Certaines options qu’ils peuvent offrir incluent :

• Réduction ou report temporaire des paiements
  • Remarque : Certains créanciers peuvent imposer des conditions sur les réductions ou les reports de paiement, comme des intérêts plus élevés.
• Réduction des taux d'intérêt
• Prolongations de prêt
• Renonciation à certains frais, tels que les guichets automatiques, les découverts et les frais de retard
• Autres flexibilités de remboursement

Certains prêteurs peuvent également être disposés à ne pas signaler les retards de paiement aux agences d'évaluation du crédit.

Lorsque vous contactez vos prêteurs, soyez prêt à expliquer :

• Votre situation financière et professionnelle
• Combien vous pouvez vous permettre de payer
• Quand vous pourrez probablement recommencer vos paiements réguliers
• Vos revenus, dépenses et patrimoine

Si vous parvenez à élaborer un plan avec votre créancier au téléphone (ou en personne), assurez-vous d'obtenir une confirmation écrite de tout accord.

Envisagez de travailler avec des conseillers en crédit pour comprendre vos options

Les organismes de conseil en crédit réputés sont généralement des organisations à but non lucratif qui peuvent vous conseiller sur votre argent et vos dettes et vous aider avec un budget. Certains peuvent également vous aider à négocier avec les créanciers. Ces professionnels qualifiés fournissent des conseils à peu ou pas de frais et travailleront avec vous pour :

• Discutez de votre situation
• Évaluer les options
• Vous aider à négocier avec vos prêteurs et prestataires de services

Qu'est-ce qu'une lettre de difficulté ?

Une lettre de difficultés explique à un prêteur les circonstances qui vous ont empêché de faire face au paiement de vos dettes. La lettre fournit des détails spécifiques tels que la date à laquelle les difficultés ont commencé, la cause et la durée pendant laquelle vous prévoyez qu'elles se poursuivront. De nombreux créanciers auront besoin d’une lettre de difficultés si vous demandez de l’aide. 

Dans votre lettre de difficultés, vous devez inclure une description détaillée du type d’assistance que vous demandez. Par exemple, votre lettre peut demander un ou plusieurs des éléments suivants :

• Suspendre vos paiements
• Réduire vos paiements
• Obtenir un taux d’intérêt plus bas
• Prolonger la durée de votre prêt
• Pardonner les frais de retard

Éléments à prendre en compte :

• Parlez d'abord avec votre propriétaire, votre société de prêt hypothécaire ou votre créancier avant d'écrire une lettre. Le simple fait d’envoyer une lettre n’est peut-être pas très efficace car il faudra beaucoup de temps pour parvenir à la personne qui a besoin de la voir, voire pas du tout. Parler avec vos créanciers vous permettra de déterminer les détails de tout plan de paiement que vous pourrez confirmer ultérieurement avec votre lettre.
• Assurez-vous d'envoyer la lettre directement à la personne à qui vous avez parlé pour confirmer votre demande de plan de paiement réduit.
• Assurez-vous d'avoir toutes les informations nécessaires dans votre lettre, y compris le numéro de compte, l'adresse de la propriété et un numéro de téléphone où vous pouvez être contacté.
• Assurez-vous de conserver une copie de la lettre. Dans certaines situations, vous souhaiterez peut-être envoyer la lettre par courrier certifié. Vous souhaiterez peut-être également faxer la lettre à l'entreprise.

Exemples de lettres

Lors de la dernière fermeture du gouvernement, l'Office fédéral de la gestion du personnel a fourni les modèles suivants à l'usage des employés fédéraux pour rédiger une lettre de difficultés à un créancier. Les modèles comprennent des lettres aux créanciers et à une société de prêts hypothécaires.

Exemple de lettre au créancier

Cher (Nom de l'entreprise ou de la personne avec qui vous avez parlé)

Ceci confirme notre conversation du (date) au cours de laquelle nous avons discuté d'une réduction temporaire de ma mensualité.

Comme nous en avons discuté, je suis un employé fédéral qui a récemment été licencié en raison d'un manque de financement de mon agence. Pour cette raison, mes revenus ont été considérablement réduits et je ne suis pas en mesure de payer la totalité du coût de mes mensualités, ainsi que mes autres dépenses.

Comme nous l'avions convenu lors de notre conversation, je pourrai effectuer des paiements réguliers d'un montant de _______ $. Je réalise que je serai responsable de payer le reste des paiements et, à mon retour au travail, je vous contacterai immédiatement pour élaborer un plan permettant de prendre en charge les paiements réduits. Je resterai également en contact avec vous pour vous tenir informé de ma situation de revenus.
J'apprécie votre volonté de travailler avec moi et votre compréhension pendant cette période difficile.

Cordialement,
(Nom)

Numéro de Compte
Adresse
Votre numéro de téléphone

Exemple de lettre à la société hypothécaire

Cher (Nom de l'entreprise ou de la personne avec qui vous avez parlé)

Ceci confirme notre conversation du (date) au cours de laquelle nous avons discuté d'une réduction temporaire de mon versement hypothécaire.

Comme nous en avons discuté, je suis un employé fédéral qui a récemment été licencié en raison d'un manque de financement de mon agence. Pour cette raison, mes revenus ont été considérablement réduits et je suis incapable de payer la totalité du coût de mon hypothèque, ainsi que mes autres dépenses.

Comme nous l'avions convenu lors de notre conversation, je pourrai effectuer des paiements réguliers d'un montant de _______ $. Je réalise que je serai responsable de payer le reste des paiements et, à mon retour au travail, je vous contacterai immédiatement pour élaborer un plan permettant de prendre en charge les paiements réduits. Je resterai également en contact avec vous pour vous tenir informé de ma situation de revenus.
J'apprécie votre volonté de travailler avec moi et votre compréhension pendant cette période difficile.

Cordialement,
(Nom)

Numéro de Compte
Adresse
Votre numéro de téléphone