Sujets sur cette page

• Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance habitation ?
• Types de polices d'assurance habitation
• Ce que couvre l’assurance habitation
• Couvertures supplémentaires et facultatives
• Obtention d'une police
• Avis auxquels les consommateurs ont droit
• Obligations suite à un sinistre
• Annulations et non-renouvellements
• Déposer une plainte contre votre compagnie d'assurance

 

Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance habitation ?

La souscription d’une assurance habitation vous aide à récupérer vos pertes financières liées aux périls couverts par votre police, tels que l’incendie, le vol, la tempête ou toute autre catastrophe. Une police d'assurance habitation peut également vous protéger contre les poursuites et autres réclamations en responsabilité intentées contre vous ou les membres de votre famille pour des blessures corporelles ou des dommages matériels causés à d'autres personnes.

Le Maryland n'exige pas d'assurance habitation par la loi, mais si vous financez votre maison, votre prêteur hypothécaire peut exiger que vous ayez une police d'assurance habitation en place. Les locataires et les propriétaires de logements en copropriété devraient également envisager de souscrire une assurance.

 

Types de polices d'assurance habitation

Les polices d’assurance habitation varient selon les types de biens qu’elles sont conçues pour couvrir. Les polices peuvent être du type « risques désignés » (couverture de risques spécifiquement nommés comme l'incendie, la tempête, la grêle, le vandalisme, le vol, etc.) ou du type « risques ouverts », également appelées garanties « tous risques » (couverture des toutes les causes de perte, sauf si la cause de la perte est spécifiquement exclue), ou une combinaison des deux.

Si vous envisagez de souscrire une police d’assurance à risques nommés, assurez-vous de bien comprendre le type de couverture qu’elle offre. Si votre propriété est endommagée en raison d’un risque non spécifiquement répertorié dans une police d’assurance à risques nommés, votre assureur ne paiera pas les dommages. Une police d'assurance risques ouverts offre une couverture pour toutes les causes de perte de biens, qu'elles soient nommées ou non, à moins qu'il n'y ait une exclusion spécifique indiquée dans la police. La police d’assurance à risques ouverts offre généralement plus de protection qu’une police à risques désignés, car elle tend à couvrir davantage de causes de sinistre. Une police d'assurance à risques ouverts peut avoir une prime plus élevée.

Les polices d’assurance habitation peuvent porter des noms différents selon la compagnie d’assurance qui les vend. Les polices d’assurance habitation standard sont souvent appelées :

• HO-2 Broad Form (nommé péril) 
• Formulaire spécial HO-3 (péril ouvert et péril nommé) 
• Assurance locataire HO-4
• Propriétaires d’unités de copropriété HO-6 
• Formulaire de risques nommés modifiés HO-8 (généralement pour les maisons plus anciennes)

Ce que couvre l’assurance habitation

L’assurance habitation couvre à la fois les dommages causés aux biens du preneur d’assurance ainsi que la responsabilité civile ou légale pour les blessures que les preneurs d’assurance ou leurs familles causent ou auraient causé à d’autres personnes. 

Une police d’assurance habitation standard comprend généralement :

Couverture pour la structure de votre maison

La police couvre la réparation ou la reconstruction d'une maison si elle est endommagée ou détruite par un risque couvert. La plupart des polices standard couvrent également les structures qui ne sont pas attachées à une maison, comme un garage, une remise à outils ou un belvédère. Les arbres, plantes et arbustes sont également couverts sous réserve de certaines limitations.

Selon les termes du contrat, les dommages matériels peuvent être payés sur la base de : 

• "valeur réelle en espèces» (le coût de reconstruction ou de remplacement de la maison ou des biens moins une déduction pour amortissement) ; 
• "coût de remplacement» (le coût de remplacement ou de réparation de la maison ou des biens sans déduction pour amortissement) ; ou 
• coût de remplacement garanti/prolongé (le coût de reconstruction ou de remplacement de la maison ou des biens dans le même état qu'ils étaient avant la catastrophe, même s'il dépasse la limite de la police).  

En vertu de la loi du Maryland, si une police offre une couverture sur la base du coût de remplacement, l'assureur doit permettre au preneur d'assurance de déposer une réclamation pour la différence entre la valeur de rachat réelle et le coût de remplacement pour les réparations ou le remplacement terminés jusqu'à deux ans après la date. de perte.

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 19-213

Couverture des effets personnels

La police couvre les biens personnels, tels que les meubles, vêtements et autres objets personnels, qui sont volés, endommagés ou détruits par un risque couvert. Selon les modalités du contrat, la couverture des biens personnels peut être limitée à un montant égal à 50 à 70 pour cent de l’assurance sur la structure d’une habitation. Les biens personnels peuvent être couverts partout dans le monde si la police prévoit une couverture « hors locaux ».

Couverture de responsabilité

Une police d'assurance habitation standard offre une couverture contre les poursuites judiciaires ou autres réclamations en responsabilité pour blessures corporelles ou dommages matériels que les assurés, les membres de la famille ou les animaux de compagnie causent ou sont censés avoir causés à d'autres personnes. Selon les conditions de la police, la couverture responsabilité civile peut s’étendre au-delà du domicile et partout dans le monde. La police couvre à la fois les frais de défense du preneur d'assurance devant les tribunaux et tout jugement ou règlement judiciaire, jusqu'à concurrence des limites monétaires de la police. Un propriétaire peut également souscrire des polices d’assurance responsabilité civile générale ou excédentaire, qui prévoient des limites de responsabilité plus élevées et peuvent offrir une couverture plus large. 

Couverture des frais de subsistance supplémentaires

Une police d'assurance habitation standard couvre les coûts supplémentaires liés à la vie loin du domicile si une maison est inhabitable en raison d'une perte ou de dommages couverts. La police peut couvrir les factures d'hôtel, les repas au restaurant et autres frais de subsistance engagés pendant la reconstruction de la maison. Les assureurs du Maryland couvrant les frais de subsistance supplémentaires doivent fournir une couverture d'au moins 12 mois. 

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 19-208

 

Couvertures supplémentaires et facultatives

Les assureurs doivent fournir au demandeur, au moment de la demande d'assurance habitation, une déclaration écrite répertoriant toutes les couvertures facultatives supplémentaires disponibles auprès de l'assureur.

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 19-207

Inondations et tremblements de terre

Les polices d’assurance habitation standard ne couvrent pas les inondations, les tremblements de terre ou les coulées de boue. L’assurance contre les inondations et les tremblements de terre peut être disponible sous forme d’avenant à votre police ou sous forme de police distincte. Bien que certains assureurs proposent des polices d'assurance contre les inondations, une assurance contre les inondations peut également être souscrite auprès du Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP).  Pour plus d’informations, rendez-vous sur le site du NFIP.

Refoulement d’égout ou de drain

Lors de la première souscription et à chaque renouvellement, les assureurs sont tenus par la loi de vous offrir la possibilité de souscrire une garantie pour l'eau qui refoule par les égouts ou les drains.  

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 19-202

Moule

Toutes les polices d’assurance habitation ne couvrent pas les dommages causés par la moisissure. Certaines polices excluent toute couverture pour tout type de dommage causé par la moisissure ou toute responsabilité découlant de la moisissure. Certaines polices offrent une couverture si la moisissure est causée par un risque couvert. Vous souhaiterez peut-être souscrire une police d’assurance comprenant une couverture contre la moisissure.

Bijoux et objets de valeur

Les articles coûteux comme les bijoux, les fourrures et l’argenterie sont couverts, mais il peut y avoir des limites en dollars sur la couverture. Pour assurer ces articles à leur pleine valeur, les particuliers peuvent souscrire un avenant ou une police distincte.

Fournisseurs de services de garde en famille

Les assureurs sont tenus par la loi d’offrir une couverture responsabilité civile aux prestataires de services de garde en milieu familial agréés d’au moins 300,000 XNUMX $ pour la responsabilité résultant de blessures corporelles, de dommages matériels ou de blessures corporelles découlant des activités d’un assuré en tant que prestataire de services de garde en milieu familial.  

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 19-203

Condominiums

Le Maryland Condominium Act exige qu'une association de copropriété souscrive une police d'assurance principale qui fournit une couverture principale pour les pertes des parties communes, de la structure elle-même et des unités individuelles, à l'exclusion des améliorations et améliorations apportées à l'unité après le transfert de l'unité de le promoteur au premier propriétaire. L'association de copropriété est principalement responsable des réparations en cas de sinistre, et l'essentiel de la protection d'assurance est fournie par une police principale souscrite par l'association de copropriété. Les propriétaires d’unités individuelles peuvent également souscrire une assurance pour protéger leurs biens personnels.

Lisez la loi : Code Md., Biens immobiliers § 11-114

 

Obtention d'une police

Lorsque vous souscrivez une police d’assurance, la compagnie d’assurance peut prendre en compte un certain nombre de facteurs tels que le nombre de réclamations antérieures que vous avez faites. Toutefois, les facteurs suivants ne peuvent être pris en compte : 

Facteurs discriminatoires

Un assureur ne peut refuser de souscrire une assurance pour une raison fondée entièrement ou partiellement sur la race, la couleur, les croyances, le sexe ou la cécité d'un demandeur ou pour toute raison arbitraire, capricieuse ou injustement discriminatoire.  

Lisez la loi : Code Md., Assurance § 27-501(a)

Antécédents de sinistres datant de plus de 3 ans

Un assureur habitation ne peut pas refuser de souscrire une police d’assurance habitation, ni annuler ou ne pas renouveler une police parce que le proposant ou le preneur d’assurance a fait une réclamation survenue plus de 3 ans avant la date de la proposition.  

Lisez la loi : Code Md., Assurance § 27-501(d)(2)

Histoire de credit

Les assureurs ne peuvent pas refuser de souscrire une assurance habitation en raison de vos antécédents de crédit et ne peuvent pas utiliser vos antécédents de crédit pour fixer le prix d’une police. 

Lisez la loi : Code Md., Assurance § 27-501(e)

Demandes de réclamation

Les assureurs ne peuvent pas refuser de souscrire une police d'assurance habitation, augmenter votre prime, ni annuler ou ne pas renouveler votre police si vous ou votre producteur, en votre nom, faites une demande de règlement au sujet d'une réclamation et que la demande n'aboutit pas au paiement d'une réclamation. 

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 27-501(p)

Victimes de crimes violents

Les assureurs ne peuvent pas utiliser le statut d'une personne victime d'un crime de violence comme seul motif pour annuler, ne pas renouveler, refuser d'émettre une police, refuser de payer une réclamation d'assurance habitation, augmenter une prime, ajouter un supplément, supprimer un rabais ou prendre toute autre mesure défavorable. 

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 27-504.1

Les assureurs peuvent examiner votre historique de sinistres et celui de la propriété elle-même. En vertu du Fair Credit Reporting Act, vous avez le droit de demander un rapport gratuit sur l'historique des pertes (appelé rapport C.L.U.E.) tous les 12 mois, en visitant le Site Web de Lexis Nexis Solutions de Risque. Si vous trouvez dans votre rapport des informations que vous estimez inexactes, vous avez le droit légal de contester le contenu du rapport et d’obtenir une enquête sur votre litige. 

Si un assureur vous a refusé une assurance habitation, vous pouvez essayer d'obtenir une couverture auprès d'un autre assureur. Si vous ne parvenez pas à obtenir une assurance pour votre habitation auprès d'un assureur privé, une couverture d'assurance essentielle peut être disponible auprès du Association commune d'assurance du Maryland (MDJIA). La MDJIA est autorisée par le Maryland Property Insurance Availability Act. Lisez la loi : Md. Code Ins. § 25-401 et suivants. 

Lisez la loi : Md. Code, Assurance Titre 25 Sous-titre 4

 

Avis auxquels les consommateurs ont droit

La loi du Maryland exige que les compagnies d'assurance fournissent certains avis aux assurés et aux candidats, notamment :

Sommaire annuel des couvertures et exclusions

Vous avez le droit de recevoir un relevé annuel résumant les couvertures et les exclusions de votre police d’assurance habitation.

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 19-205

Assurance inondation

Les assureurs doivent vous informer que la police d'assurance habitation standard ne couvre pas les inondations et que l'assurance contre les inondations peut être disponible via le Programme national d'assurance contre les inondations ou sous forme de police distincte.  

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 19-206

Certaines races de chiens

Les assureurs doivent vous informer si votre police ne couvre pas les pertes causées par des races spécifiques ou des races mixtes spécifiques de chiens.

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 19-206.1

Langage de causalité anti-concurrent

Certaines polices contiennent une clause stipulant qu'une perte causée par une combinaison de risques couverts et non couverts ne sera pas couverte. Ces dispositions sont appelées clauses de « causalité anticoncurrentielle ». Votre assureur doit vous informer si votre police contient une clause de causalité anticoncurrentielle. 

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 19-215

 

Obligations suite à un sinistre

Lorsque vous êtes victime d'un vol, d'un incendie ou de tout autre type d'accident ou de perte impliquant votre résidence, vous devez suivre les étapes suivantes :

1. Avisez immédiatement votre assureur par écrit d’une réclamation ou d’une éventuelle réclamation. Les politiques des propriétaires exigent généralement qu’un avis soit effectué le plus tôt possible. Votre non-respect des exigences de préavis pourrait entraîner le refus de votre réclamation. La police doit contenir des instructions sur comment et où soumettre l’avis, ou vous pouvez consulter le site Web de l’assureur.
2. Avertissez la police, la banque ou la société émettrice de cartes de crédit, notamment en cas de vol.
3. Protégez votre propriété contre d’autres pertes ou dommages. Si vous effectuez des réparations temporaires au cours de ce processus, comme acheter du contreplaqué ou des clous pour boucher les fenêtres cassées, tenez un registre et conservez tous les reçus.
4. Créez un inventaire des biens ou possessions endommagés, détruits ou volés.
5. Coopérez avec votre assureur dans son enquête sur la réclamation. L’assureur peut vous demander de soumettre une « preuve de perte » ou une liste détaillée de tous les biens endommagés, détruits ou volés, ou il peut vouloir inspecter les biens endommagés chez vous. Ne vous débarrassez d’aucun bien endommagé avant que votre assureur ne l’inspecte ou ne vous dise que vous pouvez vous en débarrasser.
6. Déterminez si vous souhaitez embaucher un expert en sinistres public qui s’efforcera de régler la réclamation en votre nom. Assurez-vous que l'expert en sinistres possède une licence d'expert en sinistres valide en contactant la Maryland Insurance Administration ou en en recherchant sur leur site Web.

La loi du Maryland sur les pratiques déloyales de règlement des sinistres exige que l’assureur prenne certaines mesures dans le traitement de votre réclamation. Entre autres actes, l'assureur ne peut pas :

• déformer les faits pertinents ou les dispositions de la police qui se rapportent à la réclamation ou à la couverture en cause ;
• refuser de payer une créance pour une raison arbitraire ou capricieuse sur la base de toutes les informations disponibles ;
• ne pas régler rapidement une réclamation lorsque la responsabilité est raisonnablement claire en vertu d'une partie de la police, afin d'influencer les règlements au titre d'autres parties de la police ;
• ne pas fournir rapidement, sur demande, une explication raisonnable du motif du refus d'une réclamation ;
• ne pas agir de bonne foi dans le règlement d’une réclamation immobilière.

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 27-303

Si vous avez des questions ou des préoccupations concernant la manière dont votre réclamation est traitée, vous pouvez contacter directement votre assureur ou contacter le Administration des assurances du Maryland.

 

Annulations et non-renouvellements

Les assureurs doivent se conformer strictement à la loi du Maryland lorsqu'ils annulent ou refusent de renouveler votre police d'assurance habitation. Une « annulation » est la résiliation de votre police pendant la durée de la police avant son expiration. Un « non-renouvellement » est le refus de renouveler votre police pour une autre durée à l’expiration de la police actuelle.

Selon la loi, un assureur est tenu d'informer le preneur d'assurance de la résiliation ou du non-renouvellement proposé au moins 45 jours à l'avance, sauf si la résiliation est due au non-paiement des primes, auquel cas l'avis doit être donné au moins 10 jours à l'avance.  

Votre assureur peut résilier votre contrat d'assurance à tout moment pour non-paiement d'une prime. L’assureur doit envoyer un avis d’annulation du contrat pour non-paiement de la prime 10 jours à l’avance à la dernière adresse connue de l’assuré désigné. La preuve que vous avez effectivement reçu un avis n’est pas requise.  

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 27-602(d)

Un assureur peut résilier le contrat d’assurance d’une personne à mi-parcours dans les conditions suivantes 

• si vous commettez une fraude ou faites une fausse déclaration importante en relation avec la demande, la police ou la présentation d'une réclamation ; 
• si une question ou un problème lié à votre risque constitue une menace pour la sécurité publique ; 
• si une modification de l'état du risque entraîne une augmentation du risque assuré ; 
• si vous ne payez pas votre prime à l'échéance ; ou 
• si vous êtes reconnu coupable d'incendie criminel. 

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 27-602(c)(5)

De plus, un assureur habitation peut résilier ou refuser de renouveler un contrat sur la base :

• le nombre de sinistres effectués par le preneur d'assurance au cours des 3 années précédentes ;
• trois réclamations ou plus liées aux conditions météorologiques faites au cours de la période de trois ans précédente ;
• un changement dans l'état physique ou le contenu des lieux qui entraîne une augmentation d'un risque assuré contre lequel, s'il était présent et connu de l'assureur avant l'émission de la police, l'assureur n'aurait pas émis la police ; 

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 19-214

Un assureur ne peut pas refuser d'émettre ou de renouveler une police d'assurance habitation uniquement parce que le risque ou l'adresse de l'assuré est situé dans une certaine zone géographique du Maryland, à moins qu'au moins 60 jours avant le refus, l'assureur n'ait déposé une explication auprès de la Maryland Insurance Commission.

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 19-211

 

Déposer une plainte contre votre compagnie d'assurance

Si vous estimez que le montant proposé par votre compagnie d'assurance pour payer un sinistre n'est pas équitable, ou si vous estimez que la compagnie d'assurance n'a pas agi de « bonne foi » dans le traitement de votre réclamation, il existe plusieurs pistes d'action qui vous pouvez envisager : 

• Vous pouvez contacter votre compagnie d'assurance ou votre producteur pour tenter de résoudre le litige ;
• Vous pouvez exiger une expertise, procédure prévue dans la police d'assurance pour déterminer la valeur d'un sinistre ; 
• Vous pouvez déposer une plainte auprès de la Maryland Insurance Administration ; ou 
• Vous pouvez engager un avocat pour représenter vos intérêts et/ou tenter de résoudre le litige devant les tribunaux.

Aide de la Maryland Insurance Administration (MIA)

Le MIA fournit des informations sur comment déposer une plainte sur son site internet. Vous pouvez également contacter le MIA par téléphone.

Le MIA a établi un Programme de réponse rapide conçu pour aider certains consommateurs (tels que les propriétaires) à résoudre rapidement les réclamations sans avoir à déposer une plainte écrite officielle. La participation au programme de réponse rapide est volontaire et n'affecte pas vos droits de déposer une plainte officielle.

Un consommateur du Maryland qui estime que son assureur n'a pas agi de bonne foi en prenant une décision concernant la réclamation d'assurance peut demander des dommages-intérêts spéciaux contre l'assureur. Certaines plaintes doivent d'abord être soumises au MIA avant de pouvoir être déposées devant le tribunal. Une explication du moment où un consommateur peut demander ces dommages-intérêts spéciaux, du moment où une plainte doit être déposée auprès du MIA et de la manière de procéder à ce dépôt est expliquée dans une publication du MIA : Un guide pour les consommateurs déposant une plainte civile en vertu du § 27-1001.

Lisez la loi : Code Md, Assurance § 27-1001