Temas en esta página:
- Introducción
- Capítulo 7 versus Capítulo 13
- ¿Cuándo el capítulo 7 podría ser mejor que el capítulo 13?
- ¿Cuándo el capítulo 13 podría ser mejor que el capítulo 7?
- Deudas garantizadas en caso de quiebra
- ¿Qué pasa si me he declarado en quiebra antes?
- ¿Debo declararme en quiebra individual o conjunta?
Introducción
Las personas que están considerando declararse en quiebra individual suelen presentar el Capítulo 7 (Liquidación) o el Capítulo 13 (Asalariados o Reorganización). El tipo de quiebra que debe presentar dependerá de su situación financiera particular y de lo que esté tratando de lograr con su quiebra.
Sus ingresos y activos determinarán el capítulo de quiebra que presente. Antes de poder declararse en quiebra, deberá realizar la prueba de medios. Una prueba de medios mide los ingresos de su hogar frente a los promedios estatales. Si su nivel de ingresos cae por debajo de cierto umbral, será elegible para solicitar el Capítulo 7. Si su nivel de ingresos está por encima del umbral, deberá presentar la solicitud según el Capítulo 13. Para obtener más información sobre las pruebas de medios, consulte el sitio web del Departamento de Justicia de EE. UU..
Las personas que califican para el Capítulo 7 pueden ser elegibles para el Capítulo 13, siempre que su ingreso disponible sea suficiente para cubrir un plan de pago con los acreedores. Dependiendo de lo que esté tratando de lograr con su bancarrota, el Capítulo 13 podría ser una mejor opción, incluso si es elegible para el Capítulo 7. Por ejemplo, si tiene propiedades que perdería en el Capítulo 7 y que le gustaría conservar, puedes protegerlo en el Capítulo 13.
Capítulo 7 versus Capítulo 13
Básicos
- Capítulo 7
- En el Capítulo 7, un fideicomisario venderá propiedades no exentas para pagar a sus acreedores. Una bancarrota del Capítulo 7 cancelará la mayoría de los tipos de deuda no garantizada.
- Capítulo 13
- En la bancarrota del Capítulo 13, usted paga a sus acreedores (algunos en su totalidad, otros en parte) a través de un plan de pago.
Elegibilidad
- Capítulo 7
- El Capítulo 7 está disponible para aquellos cuyos ingresos son inferiores a la media de su estado o que pueden pasar la prueba de recursos. Algunas personas con ingresos altos no serán elegibles para el Capítulo 7.
- Capítulo 13
- El Capítulo 13 no tiene requisitos de ingresos, pero la deuda no garantizada debe ser inferior a $465,275 y la deuda garantizada debe ser inferior a $1,395,875 (para casos presentados entre el 1 de abril de 2022 y el 31 de marzo de 2025).
Periodo de Tiempo
- Capítulo 7
- Un caso típico de bancarrota del Capítulo 7 tarda entre 3 y 4 meses en completarse.
- Capítulo 13
- El plan de pago del Capítulo 13 tiene una duración de 3 o 5 años (dependiendo de sus ingresos).
Propiedad
- Capítulo 7
- Muchos deudores del Capítulo 7 conservan todos o la mayor parte de sus bienes utilizando exenciones de quiebra. Los peticionarios con patrimonio o activos significativos no exentos podrían perderlos para satisfacer algunas deudas.
- Capítulo 13
- La propiedad no se vende en una bancarrota del Capítulo 13. Usted paga el valor de bienes o activos no exentos que no puede proteger con una exención de quiebra a través del plan de pago.
Propietarios de viviendas y ejecuciones hipotecarias
- Capítulo 7
- El Capítulo 7 puede detener temporalmente la ejecución hipotecaria, pero la ejecución eventualmente continuará a menos que usted pueda ponerse al día con su hipoteca.
- Capítulo 13
- El Capítulo 13 puede detener una ejecución hipotecaria y usted puede recuperar los pagos hipotecarios vencidos a través del plan de pago y conservar la propiedad.
Lea la ley: Código de EE. UU., Título 11, Capítulo 7
Lea la ley: Código de EE. UU., Título 11, Capítulo 13
¿Cuándo el capítulo 7 podría ser mejor que el capítulo 13?
Aquí hay algunos escenarios donde la bancarrota del Capítulo 7 podría ser mejor:
Estás desempleado y tienes pocos bienes.
Si está desempleado y tiene pocos bienes, la bancarrota del Capítulo 7 es el medio más rápido, más fácil y más eficaz para deshacerse de la deuda. Este caso de quiebra común a menudo se denomina quiebra "sin activos".
Necesita alivio inmediato de sus deudas
La bancarrota del Capítulo 7 generalmente toma solo de 4 a 6 meses en completarse, mientras que la bancarrota del Capítulo 13 avanza mucho más lentamente, con planes de pago que demoran de 3 a 5 años.
Quieres eliminar el grueso de tus deudas
Según el Capítulo 7, usted elimina la mayoría de sus deudas, pero también corre el riesgo de perder más activos. Según el Capítulo 13, los requisitos de pago son más altos, pero es posible que pueda conservar una mayor parte de su propiedad.
Usted es un propietario desempleado con un patrimonio significativo
Si es propietario de una casa y tiene una cantidad significativa de valor líquido en la propiedad, el Capítulo 7 puede ser una opción. Al declararse en bancarrota según el Capítulo 7, puede proteger una parte del valor líquido que haya acumulado en su casa a través de la exención de Maryland Homestead. Si la cantidad de capital que tiene excede la exención actual, los tribunales pueden exigirle que refinancie la propiedad y pague parte del capital acumulado a los acreedores.
Lea la ley: Código de Maryland, Tribunales y Procedimientos Judiciales, § 11-504; Código de EE. UU. Título 11 § 522; Código de EE. UU. Título 11 § 104
¿Cuándo el capítulo 13 podría ser mejor que el capítulo 7?
Aquí hay algunos escenarios donde la bancarrota del Capítulo 13 podría ser mejor:
Necesitas proteger a los demás
Si presenta su solicitud bajo el Capítulo 7, cualquier codeudor que pueda tener sobre una deuda seguirá siendo responsable de pagar, incluso si usted no lo es. Si presenta su solicitud bajo el Capítulo 13, sus codeudores estarán protegidos de los acreedores.
Quieres conservar tus bienes
Probablemente no quieras renunciar a tus posesiones si puedes evitarlo. El Capítulo 13 requiere más esfuerzos de pago que el Capítulo 7, pero podrá conservar una mayor parte de sus activos. Según el Capítulo 7, el precio que usted paga por la condonación de su deuda es la liquidación de sus activos.
Necesita ponerse al día con los pagos atrasados
El Capítulo 13 le permitirá ponerse al día retroactivamente con los pagos atrasados de su automóvil o incluso de la hipoteca de su casa. El Capítulo 7 no le permite recuperar pagos que ya no se hayan realizado.
Quiere pagar a sus acreedores pero necesita aliviar la presión ahora
Un plan de pago por bancarrota del Capítulo 13 le permitirá distribuir los pagos de su deuda durante un período de 3 a 5 años.
Usted es un propietario empleado que se enfrenta a una hipoteca en mora o a una ejecución hipotecaria.
El Capítulo 13 de bancarrotas permite a los propietarios de viviendas que se han atrasado en los pagos de la hipoteca ponerse al día o "curar" los pagos hipotecarios atrasados. Es posible que pueda salvar su casa de una ejecución hipotecaria y deshacerse de muchas deudas, como saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas y, a veces, segundas y terceras hipotecas. La bancarrota del Capítulo 7 no ofrece a los propietarios una forma de compensar los atrasos de la hipoteca, por lo que no es una buena opción para los propietarios morosos que desean conservar su vivienda.
Deudas garantizadas en caso de quiebra
Si tiene deudas "garantizadas", la mejor opción para declararse en quiebra dependerá de si está al día con los pagos de la deuda garantizada. Una deuda garantizada es aquella en la que el acreedor ha tomado un gravamen sobre la propiedad como garantía. En la práctica, esto significa que el acreedor tiene derecho a recuperar su parte de la propiedad si deja de realizar los pagos. Los ejemplos más comunes son una casa o un coche.
- Las deudas "garantizadas" no pueden cancelarse según el Capítulo 7.
- Los pagos vencidos de una deuda "garantizada" se pueden pagar según un plan del Capítulo 13.
Lo que esto significa para usted dependerá del estado de pago de esa deuda: la casa o el automóvil. Si está atrasado en sus pagos y desea conservar el activo, solicite el Capítulo 13. De lo contrario, perderá el activo.
Si está al día con sus pagos y desea conservar su casa mientras se declara en quiebra, el resultado dependerá de:
- cuánta deuda tienes;
- la cantidad de capital que tiene en la casa; y,
- el tipo de quiebra.
- Según el Capítulo 13, no perderá su casa si puede mantener los pagos establecidos en el plan de reorganización.
- Según el Capítulo 7, observe si la deuda total de la casa es menor que el valor de mercado de la casa. Si tiene valor líquido en la casa después de restar la deuda, observe si la diferencia de capital es menor que la cantidad que le permiten las exenciones. Si esta diferencia patrimonial está cubierta por las exenciones, podrá conservar la casa. Si la diferencia de capital es mayor que las exenciones, es probable que pierda la casa.
¿Qué pasa si me he declarado en quiebra antes?
El tipo de quiebra que tuvo antes determinará cuándo (y si) puede volver a presentarla. No puede presentar una solicitud bajo el Capítulo 7 si recibió una baja del Capítulo 7 o del Capítulo 13 en los últimos 8 años. Puede presentar una solicitud bajo el Capítulo 13 en cualquiera de las siguientes circunstancias:
- Completó un plan anterior del Capítulo 13 y pagó al menos el 70% de la deuda no garantizada,
- Han pasado 180 días desde que se desestimó su anterior caso de quiebra (Capítulo 7 o 13). (Puede volver a presentar la solicitud antes si su caso fue desestimado "sin perjuicio").
- Puede presentar su solicitud bajo el Capítulo 13 en cualquier momento si el plan propone que pagará el 100% de su deuda.
Sin embargo, después de recibir una condonación según el Capítulo 7, debe esperar al menos 4 años antes de poder declararse en bancarrota según el Capítulo 13. También puede presentar una solicitud bajo el Capítulo 7 si completó un plan del Capítulo 13 y pagó al menos el 70% de la deuda no garantizada.
Lea la ley: Código de EE. UU., Título 11 § 727
¿Debo declararme en quiebra individual o conjunta?
Si está casado, puede optar por declararse en quiebra conjuntamente con su cónyuge o individualmente. En general, declararse en quiebra juntos tiene sentido si tienen muchas deudas conjuntas, ya que la ley de Maryland permite que los cónyuges que se presenten juntos dupliquen el monto de la exención si ambos son propietarios de la propiedad. La ley de Maryland no permite que las parejas casadas dupliquen su exención de Maryland Homestead en un caso conjunto.
Sin embargo, la quiebra individual podría ser lo mejor para usted si:
- sólo uno de los cónyuges tiene deudas; o,
- uno de los cónyuges tiene bienes separados no exentos que pueden estar en riesgo en caso de quiebra.