Temas en esta página

• ¿Qué es una agencia de asesoramiento crediticio?
• ¿Qué es un plan de gestión de la deuda?
• ¿Cómo se financian las agencias de asesoramiento crediticio?
• ¿Cuánto cobran las agencias de asesoramiento crediticio?
• ¿Cómo encontrar una agencia de asesoramiento crediticio?
• ¿Qué esperar de la Agencia de Asesoramiento Crediticio?
• ¿Quién regula las agencias de asesoramiento crediticio en Maryland?
• Presentación de una queja

¿Qué es una agencia de asesoramiento crediticio?

Las agencias de asesoramiento crediticio son organizaciones integradas por asesores certificados y capacitados en las áreas de crédito al consumo, gestión de dinero y deudas y elaboración de presupuestos. Puede reunirse con un consejero para analizar su situación financiera y desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. La mayoría de los asesores de crédito ofrecen servicios a través de reuniones en persona en oficinas locales, reuniones en línea o por teléfono. A continuación se muestran algunos ejemplos de lo que podrían hacer los asesores de crédito: 

• Asesorarte en la gestión de tu dinero y deudas
• Ayudarte a desarrollar un presupuesto.
• Ayudarle a obtener una copia de su informe crediticio y sus puntajes.
• Proporcionar materiales educativos y talleres.
• Organice un “plan de gestión de deudas” para pagar sus deudas
   

Aquí en Maryland existen servicios de asesoramiento sobre deudas tanto sin fines de lucro como con fines de lucro, así como organizaciones nacionales que pueden brindarle asesoramiento.

En Maryland, las agencias de asesoramiento crediticio están reguladas por la Comisionado de Regulación Financiera, facultado por la Ley de Servicios de Gestión de Deuda de Maryland.

Lea la ley: Código de Maryland, Instituciones Financieras Título 12, Subtítulo 9

¿Qué es un plan de gestión de la deuda?

Si tiene problemas para realizar los pagos de sus deudas, un asesor de crédito puede ayudarlo con consejos u organizando un "plan de gestión de deudas" para todas sus deudas. Un plan de gestión de deuda le ayudará a reducir su deuda sin declararse en quiebra. Por lo general, según un plan de gestión de deuda, usted realiza un pago único a la organización de asesoría crediticia cada mes y la organización de asesoría crediticia realiza pagos mensuales a cada uno de sus acreedores. 

Según los planes de gestión de deuda, los asesores de crédito generalmente no negocian ninguna reducción en los montos que usted debe. En cambio, los asesores trabajarán para reducir su pago mensual general negociando extensiones de los períodos durante los cuales puede pagar un préstamo y pidiendo a los acreedores que reduzcan las tasas de interés y renuncien a ciertas tarifas.

Un plan de gestión de deuda se formalizará en un acuerdo de servicios de gestión de deuda. Por ley, el acuerdo debe contener:

1. su nombre, dirección y número de teléfono;
2. nombre, dirección, número de teléfono y número de licencia de la agencia que proporciona los servicios de gestión de deuda;
3. descripción de los servicios de gestión de deuda que se proporcionarán y los honorarios que se cobrarán por los servicios;
4. nombre y dirección de la institución financiera en la que se conservarán los fondos pagados por usted para su desembolso a sus acreedores;
5. cronograma de pagos que debe realizar a la agencia, incluyendo:
   
   1. monto de cada pago y la fecha de vencimiento de cada pago; y
   2. un desglose de las tarifas de mantenimiento que retendrá el proveedor de servicios de gestión de deuda y la cantidad de dinero que se pagará a sus acreedores por cada pago que realice a la agencia;
6. lista de cada acreedor participante a quien se realizarán los pagos, el monto adeudado a cada acreedor; y el cronograma de pagos que la agencia hará a cada acreedor; y,
7. lista de sus acreedores que la agencia espera que no participen en el plan de gestión de deuda.

El acuerdo también debe incluir un aviso de que cualquiera de las partes puede rescindir el acuerdo de servicios de administración de deuda en cualquier momento mediante notificación por escrito a la otra parte.

Una agencia no puede exigirle que compre sesiones educativas o de asesoramiento ni exigirle una contribución voluntaria por ningún servicio, como condición para celebrar un acuerdo de servicios de gestión de deuda. Una agencia debe informarle que puede recibir una compensación de sus acreedores por brindarle servicios de administración de deuda y informarle que celebrar un acuerdo de servicios de administración de deuda puede afectar su calificación crediticia y sus puntajes crediticios. También deben incluir un aviso de que puede comunicarse con el Comisionado de Regulación Financiera del Estado de Maryland con preguntas y quejas sobre la agencia. 

Lea la ley: Código de Maryland, Instituciones Financieras § 12-916
 

¿Cómo se financian las agencias de asesoramiento crediticio?

Las agencias de asesoramiento crediticio pueden recibir financiación mediante donaciones individuales, subvenciones públicas y privadas, honorarios de clientes y “participación justa”. La participación justa es un programa de contribución voluntaria para los acreedores que participan en los planes de gestión de deuda de una agencia.

¿Cuánto cobran las agencias de asesoramiento crediticio?

Las agencias de asesoría crediticia pueden cobrar tarifas por los servicios de gestión de deuda que brindan. Por ley, una agencia no puede cobrar más de $50 por una consulta. Las tarifas de mantenimiento mensuales no pueden exceder los $8 por cada acreedor que participe en un plan de administración de deuda, y las tarifas de mantenimiento totales no pueden exceder los $40 por mes. 

Las agencias de asesoría crediticia tienen prohibido cobrar tarifas por:

1. prepararle un análisis financiero o un plan presupuestario inicial;
2. asesorarlo sobre la gestión de deudas;
3. brindarle un programa educativo para el cual tienen licencia; o
4. rescindir un acuerdo de servicios de gestión de deuda.
    

Lea la Ley: Código de Maryland, Instituciones Financieras § 12-918

¿Cómo encontrar una agencia de asesoramiento crediticio?

Consejos para elegir una agencia de asesoramiento crediticio

• Busque una organización que ofrezca una variedad de servicios, incluido asesoramiento presupuestario y clases de ahorro y gestión de deudas. Evite las organizaciones que impulsan un plan de gestión de deuda como su única opción antes de dedicar una cantidad significativa de tiempo a analizar su situación financiera.
• Su asesor de crédito debería tomarse unos 90 minutos para evaluar completamente su situación financiera antes de crear un plan de acción personalizado para resolver sus deudas. No se limite a completar una solicitud para un plan de gestión de deuda.
• Consulte con el Oficina de Protección al Consumidor del Fiscal General de Maryland para ver si los consumidores han presentado quejas sobre la agencia. (Si no hay quejas sobre ellos, no lo considere una garantía de que sean legítimos).
• Su asesor de crédito debe tener un título universitario y cursos sobre préstamos, crédito, elaboración de presupuestos, ahorro e inversión, así como capacitación continua en finanzas de viviendas y quiebras. En Maryland, los proveedores de servicios de gestión de deuda deben tener una licencia del Comisionado de Regulación Financiera.
• Su asesor de crédito no debería cobrarle tarifas elevadas por sus servicios. Por lo general, hay una consulta inicial gratuita y solo pequeñas tarifas por establecer un plan de gestión de deuda y continuar con el servicio. Si es posible, obtenga una cotización de precio específica por escrito y comprenda lo que está aceptando. No tenga miedo de hacer preguntas.
   

Lea la Ley: Código de Maryland, Instituciones Financieras § 12-916

El sitio web de la Comisión Federal de Comercio tiene más información y consejos sobre elegir un asesor de crédito.

Preguntas que debe hacerle a su agencia de asesoramiento crediticio

• ¿Es esta agencia una organización sin fines de lucro?
• ¿Cuánto costarán estos servicios? ¿Son confidenciales los servicios de la agencia?
• ¿Idearán un plan adaptado a sus necesidades?
• ¿Están certificados los consejeros? ¿Se ofrecen oportunidades de educación presupuestaria y crediticia?
• ¿Mis fondos estarán protegidos?

¿Quién ofrece servicios de asesoramiento crediticio en Maryland?

Agencias de asesoramiento crediticio aprobadas en Maryland se puede identificar en la lista del Departamento de Justicia de EE. UU. de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas por estado y distrito judicial. El Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio  proporciona una línea directa de crisis (1-800-388-2227), asesoramiento en línea y listas de servicios en su área. Su sitio web ofrece consejos sobre cómo elegir un consejero y administrar sus finanzas, y herramientas para analizar su situación. Las organizaciones que sean miembros de la Fundación deben ser sin fines de lucro. También puede intentar encontrar una agencia de Maryland que sea miembro de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio.

¿Qué esperar de la Agencia de Asesoramiento Crediticio?

¿Qué necesitas traer?

Debe traer sus recibos de pago, información del préstamo (incluida la información de contacto de sus acreedores) y extractos de tarjetas de crédito. Es posible que también deba completar un formulario de presupuesto que brinde información sobre dónde gasta su dinero para que su consejero tenga una idea clara de su situación financiera.

¿Qué tipo de solución puede esperar?

Por lo general, la agencia de asesoramiento crediticio creará un plan de gestión de deuda y le ayudará a obtener la aprobación de sus acreedores. Una vez que sus acreedores hayan aprobado su plan, la mayoría de ellos dejarán de cobrarle intereses adicionales y trabajarán con usted para reducir su deuda.

 Consejos sobre planes de gestión de deuda:

• Si decide utilizar servicios de gestión de deuda, debe tener un acuerdo por escrito con el proveedor de servicios de gestión de deuda. 

• Asegúrese de que su plan de gestión de deuda solo incluya la deuda adecuada y, sobre todo, asegúrese de no hacerlo. no incluya su hipoteca.

• Asegúrese de restablecer su cronograma de pagos con su acreedor si va a pagarles una vez al mes para no incurrir en cargos y tarifas por mora.

• Si su plan de gestión de deuda consolida sus facturas en un solo pago, no solicite más crédito ni intente abrir una nueva tarjeta de crédito.

• Asegúrese de que sus acreedores lo hayan aceptado para un plan de gestión de deuda antes Dejas de pagar tus cuentas.

¿Qué puede hacer si no está satisfecho con su agencia?

Si no está satisfecho con el servicio proporcionado por su agencia de asesoramiento crediticio, puede transferirse a una nueva estableciendo un nuevo plan de gestión de deuda. Es importante que notifique a sus acreedores que va a cambiar de asesor de crédito y que necesita su aprobación para el nuevo plan de gestión de deuda.

Lea la Ley: Código de Maryland, Instituciones Financieras §§ 12-916 a 12-920

¿Quién regula las agencias de asesoramiento crediticio en Maryland?

El sistema  División de Regulación Financiera de Maryland es el principal regulador de las agencias de asesoramiento sobre crédito al consumo. La División proporciona un foro para la resolución de quejas de los consumidores sobre prácticas crediticias cuestionables que involucran a empresas que regula y participa en programas de educación del consumidor y de extensión comunitaria.

Presentación de una queja

El Comisionado de Regulaciones Financieras investiga las quejas que involucran a agencias de asesoramiento crediticio. Las quejas atendidas por la oficina del Comisionado son únicamente de residentes de Maryland. Una queja debe realizarse por escrito y debe incluir el nombre, la dirección y el número de teléfono del demandante y una explicación breve pero precisa del problema e indicar el resultado deseado. También incluya cualquier documentación que respalde su queja y que ayude a la agencia a resolverla más rápidamente. No envíe documentos originales, sólo envíe copias. Las quejas suelen tardar unos 30 días en resolverse.

Presentar una queja:

• E-mail: DLFRQuejas-LABOR@maryland.gov
  Asegúrese de adjuntar el formulario de queja y la documentación de respaldo.

• Correo: Oficina del Comisionado de Regulación Financiera
  ATENCIÓN: Unidad de Servicios al Consumidor
  1100 N. Calle Eutaw, Suite 611
  Baltimore, MD 21201

• Facsímil (fax): 410-333-3866
  Marca tu fax a la atención de la Unidad de Atención al Consumidor.

• En persona: Se pueden concertar citas para entregar documentos personalmente o para reuniones virtuales con el personal del Reglamento Financiero a través de un quiosco de videoconferencia en sus oficinas. Para programar una cita en línea, visite la oficina sistema de programación en línea.

También puede comunicarse con el Comisionado de Regulaciones Financieras si tiene alguna pregunta o no desea presentar una queja formal. Póngase en contacto con la Unidad de Atención al Consumidor por correo electrónico a DLFRQuejas-LABOR@maryland.gov o por teléfono en 410-230-6077.