Los cobradores de deudas y la ley

Temas en esta página:

• ¿Quiénes son los cobradores de deudas?
• Definiciones
• Requisitos de licencia para agencias de cobranza
• Conducta Prohibida
• Si un cobrador de deudas infringe la ley
• Compradores de deuda
• Preguntas frecuentes

¿Quiénes son los cobradores de deudas?

Los cobradores de deudas son personas o empresas cuyo negocio implica realizar pagos de deudas. Son contratados por acreedores para recuperar el dinero adeudado en cuentas morosas. Los cobradores de deudas pueden perseguir varios tipos de deudas, incluidas deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, facturas de servicios públicos y más. Los cobradores de deudas pueden incluir agencias de cobranza, abogados, acreedores que cobran por cuenta de otra persona, acreedores que cobran bajo otro nombre y otros.

Los cobradores de deudas utilizan una variedad de métodos para realizar el pago, incluidas llamadas telefónicas, cartas, correos electrónicos y, en algunos casos, acciones legales. Pueden negociar planes de pago con los deudores u ofrecer acuerdos para resolver la deuda por menos del monto total adeudado.

Tanto las leyes federales como las estatales rigen las prácticas de cobro de deudas. Estas leyes establecen pautas sobre lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer cuando intentan cobrar deudas, incluidas restricciones al acoso, declaraciones falsas y prácticas desleales. 

NOTA: Bajo el Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), los acreedores que cobran por sí mismos no son “cobradores de deudas”.

Definiciones

• Acreedor: la persona o empresa a quien le debes dinero. Un acreedor podría ser un banco, institución financiera, prestamista, proveedor o cualquier parte que haya proporcionado bienes o servicios a crédito o le haya otorgado un préstamo. 
• Cobradores de deudas de terceros: empresas contratadas para cobrar deudas en nombre de otra entidad, como un acreedor.
  • A diferencia del acreedor original, un cobrador de deudas externo es una entidad separada contratada para perseguir el pago de cuentas morosas. Estos cobradores operan independientemente del acreedor y generalmente son compensados ​​mediante el pago de una tarifa o un porcentaje del monto que recuperan.
• Compradores de deuda: una empresa que compra deudas morosas de acreedores a un precio con descuento. 
  • Una vez que el comprador de deudas compra deudas, se convierte en acreedor y tiene derecho a cobrar las deudas. Los compradores de deuda pueden adquirir deudas al por mayor, a menudo por unos centavos de dólar, con la intención de intentar cobrar la mayor cantidad posible del monto adeudado. Pueden emplear sus propios esfuerzos de cobro o contratar cobradores de deudas externos para realizar el pago en su nombre.

Lea más sobre la FDCPA

Requisitos de licencia para agencias de cobranza

La ley de Maryland exige que las agencias de cobranza obtengan una licencia del Departamento de Trabajo, Oficina de Regulación Financiera. Puede verificar el estado de la licencia de una agencia de cobros a través de NMLS, una plataforma multiestatal para la concesión de licencias.

Debe comunicarse con un abogado si cree que una empresa opera como una agencia de cobranza sin licencia. Cualquier sentencia obtenida por una empresa que no tenga licencia en el momento de la presentación es nula. No hay límite de tiempo para afirmar que una sentencia es nula por falta de licencia de agencia de cobranza.
 

Según la Ley Federal de Prácticas de Cobro de Deudas, los cobradores de deudas no pueden...

Contactarlo en momentos o lugares inconvenientes: Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted antes de las 8:00 a. m. ni después de las 9:00 p. m. En general, no pueden comunicarse con usted en un lugar o horario que le resulte inconveniente. 

Contactarle a usted, en lugar de a su abogado: Si el cobrador de deudas sabe que un abogado lo representa, debe dirigir todas las comunicaciones relacionadas con la deuda a su abogado.
Contactarlo en el trabajo: si el cobrador de deudas sabe que su empleador no le permite recibir comunicaciones en el trabajo, no podrá comunicarse con usted allí.

Acosarlo o Abusarlo: Los cobradores de deudas no pueden participar en conductas que tengan como objetivo acosarlo, oprimirlo o abusar de usted o de cualquier persona con la que contacten sobre su deuda. Esto incluye hacer llamadas telefónicas repetidas para molestarlo, usar amenazas o intimidación o usar malas palabras al comunicarse con usted. Los cobradores de deudas tampoco pueden publicar su nombre o información relacionada con su deuda en un intento de obligarlo a pagar.

Mentira sobre la deuda o consecuencias por el impago: Los cobradores de deudas no pueden hacer declaraciones falsas o tergiversaciones al intentar cobrar deudas. Esto incluye representar falsamente el monto adeudado, afirmar falsamente ser abogados o representantes del gobierno o proporcionar información falsa sobre las consecuencias de la falta de pago. Los cobradores de deudas tampoco pueden amenazar con emprender acciones legales que no tienen intención de emprender.

Hable con otros sobre su deuda: Los cobradores de deudas generalmente no pueden revelar información sobre la deuda a terceros, como familiares, amigos o empleadores, excepto para obtener su información de contacto. En la comunicación con terceros, estos no podrán comunicar que el objeto de la llamada es el cobro de una deuda.

Utilice prácticas desleales: Los cobradores de deudas tienen prohibido utilizar medios desleales en su intento de cobrar deudas. Esto incluye intentar cobrar intereses, tarifas o cargos que no forman parte de la deuda. Tampoco pueden exigirle que pague con un cheque posfechado.  
 

Lea la ley: Código de los Estados Unidos Título 15, Capítulo 41. Subcapítulo V

Según la Ley de Cobro de Deudas del Consumidor de Maryland, los cobradores de deudas no pueden...

• Usar o amenazar con fuerza o violencia.
• Amenazar con un proceso penal a menos que se trate de una violación de la ley penal.
• Revelar o amenazar con revelar información que afecte su reputación de solvencia si saben que la información es falsa.
• Comuníquese con su empleador acerca de una deuda antes de obtener una sentencia definitiva.
• Revelar o amenazar con revelar a una persona que no sea usted y su cónyuge (o, si es menor, sus padres), información que afecte su reputación si saben que la persona a la que le está contando el cobrador de deudas no tiene una necesidad legítima. por la informacion.
• Comunicarse con usted o cualquier persona relacionada con usted en horas inusuales, con demasiada frecuencia o de una manera que lo acose, oprima o abuse.
• Utilice malas palabras al comunicarse con usted o cualquier persona relacionada con usted.
• Reclamar, intentar o amenazar con hacer valer un derecho sabiendo que el derecho no existe.
• Utilice una comunicación que se asemeje a un proceso legal o judicial o que parezca estar autorizada, emitida o aprobada por una agencia gubernamental o un abogado.

Lea la Ley: Código de Maryland, Ley Comercial § 14-201 - 204

Si un coleccionista infringe la ley o la ley

• Pongase en contacto con el equipo de División de Protección al Consumidor del Procurador General de Maryland o llame a su línea directa al (410) 528-8662.
• Comuníquese con el Departamento de Trabajo, Licencias y Regulación de Maryland (DLLR) Comisionado de Regulación Financiera.
• Pongase en contacto con el equipo de Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) y/o el Comisión Federal de Comercio (FTC).
• Presente una demanda contra el cobrador de deudas por violar la Ley de Cobro de Deudas de Maryland. La Ley cubre a individuos y empresas que cobran por sí mismos, así como a los cobradores de deudas. Cualquier cobrador que viole cualquier disposición de la Ley es responsable de los daños causados ​​directamente por la violación, incluidos los daños por angustia emocional o angustia mental sufrida con o sin lesión física acompañante.
• Demandar en virtud de la Ley Federal, que normalmente sólo cubre a los cobradores de deudas. Puede hacerlo en un tribunal estatal o federal. Si gana, podría obtener daños reales más hasta $1,000 en daños adicionales. También puede obtener honorarios de abogado.
   

Compradores de deuda

Los compradores de deuda son empresas o individuos que compran deuda de otros acreedores a un costo muy bajo. A menudo, el acreedor original u otro comprador de deuda vendió la deuda porque no pudo cobrarla. Los compradores de deuda compran la deuda y luego intentan cobrarla ellos mismos.

Los compradores de deuda deben...

• Cumplir con las mismas reglas que los cobradores de deudas según la Ley Federal de Prácticas de Cobro de Deudas y la Ley de Cobro de Deudas de Maryland mencionadas anteriormente.
• Proporcionar prueba de la deuda. Esto debe incluir un documento firmado por usted al abrir la tarjeta de crédito o un extracto que demuestre que utilizó la cuenta.
• Presentar evidencia de que son propietarios de la deuda, incluida una lista de propietarios anteriores y cualquier documentación asociada con la venta de la deuda.
• Describe cuánta deuda tienes. Esto debe incluir capital, intereses y cargos por pagos atrasados.
   

Preguntas frecuentes sobre el cobro de deudas

¿Qué pasará si no puedo pagar mis deudas? ¿Me pueden meter en la cárcel?

No. El tribunal no lo encarcelará por no pagar una deuda del consumidor en una factura de tarjeta de crédito, factura médica o pago de alquiler. Sin embargo, el tribunal podría emitir un embargo del cuerpo si no se presenta cuando se le ordena. Si no se presenta ante el tribunal y el tribunal emite un embargo del cadáver, la policía puede arrestarlo. 

Si no puede permitirse el lujo de pagar una deuda de consumo, la ley limita lo que un acreedor puede hacer para cobrarla. Un acreedor PUEDE llevarlo a los tribunales y obtener un fallo en su contra. Si un acreedor tiene una sentencia en su contra, es posible que pueda embargar su salario o su cuenta bancaria. El tribunal no puede embargar la mayoría de los beneficios federales para pagar deudas.

NOTA: La falta de pago de otros tipos de deuda, como la restitución ordenada después de una condena penal, puede resultar en pena de cárcel.
 

¿Qué hará un acreedor quirografario si no pago una deuda?

Si no paga una deuda, el acreedor puede llamarle o escribirle para pedirle que pague la deuda. El acreedor también puede enviar su deuda a una agencia de cobranza, que también puede llamar y escribir. A veces estas llamadas o cartas pueden resultar acosadoras. Si escribe una carta a la agencia de cobros y les pide que dejen de comunicarse con usted, deben dejar de comunicarse con usted. Sin embargo, eso no impedirá que lo demanden.

Ejemplos de cartas de “No llamar”

Si un acreedor me ofrece un acuerdo de pago, ¿tengo que establecer un plan de pago?

No es necesario configurar un plan de pago. Si no puede permitirse el lujo de realizar los pagos, no debe aceptar ninguno.

Si puede pagar la deuda y aceptar un plan de pago, obtenga el acuerdo por escrito. Guarde copias de los cheques o talones de giros postales que utilice para pagar la deuda. Es importante mantener un registro que demuestre que realizó pagos o canceló la deuda.
 

¿Cómo afectará mi crédito el no pagar una deuda?

Cuando no paga una deuda, la mayoría de los acreedores lo informan a las agencias de crédito nacionales. Así es como se obtiene "mal crédito". Si su crédito es malo, es posible que tenga problemas para alquilar un apartamento, comprar un automóvil, conseguir un seguro o conseguir un préstamo. También puede hacer que le resulte más difícil conseguir un trabajo.

¿Puede el acreedor llevarme a los tribunales si no pago una deuda?

Sí. Un acreedor puede presentar una demanda contra usted si no paga. Si lo demandan, debe responder antes de la fecha límite para preservar sus derechos; de lo contrario, podrías perder por defecto. Si el acreedor gana la demanda, obtendrá una sentencia. Una sentencia es una orden judicial final que establece que usted le debe dinero al acreedor. Si un acreedor tiene una sentencia en su contra, es posible que pueda embargar su salario o su cuenta bancaria.
 

¿Puede un acreedor quitarme mi asistencia del Seguro Social o del gobierno?

Generalmente no. El tribunal sólo puede embargar beneficios federales en circunstancias particulares: para pagar impuestos atrasados, pensión alimenticia, manutención infantil o préstamos estudiantiles. Fuera de estas circunstancias, los acreedores no pueden acceder a los beneficios del gobierno. Ejemplos de beneficios gubernamentales incluyen el Seguro Social, la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), los beneficios para veteranos, los beneficios de desempleo, la compensación laboral y la asistencia temporal en efectivo. Los acreedores tampoco pueden acceder a otros beneficios privados de ingresos por discapacidad ni a la mayoría de las pensiones.

¿Puede un acreedor quedarse con el dinero de mi cuenta bancaria?

Si un acreedor tiene una sentencia en su contra, puede solicitarle al tribunal el dinero en su cuenta bancaria. El banco puede congelar su cuenta y pagarle el dinero al acreedor. Sin embargo, puede impedir que un acreedor tome su dinero si tiene $6,000 o menos en su cuenta o si el dinero proviene del Seguro Social u otros beneficios gubernamentales o de jubilación.

Si su cuenta bancaria está congelada, deberá presentar un documento llamado “moción” ante el tribunal para recuperar su dinero. Debe comunicarse con un abogado de inmediato para obtener ayuda. Debe presentar su moción dentro de los 30 días para obtener la mayor protección.
 

¿Puede un acreedor quedarse con mi salario?

Si un acreedor tiene una sentencia en su contra, puede pedirle al tribunal que ordene a su empleador que “embargue” su salario. Cuando se embarga su salario, su empleador paga parte de su salario directamente al acreedor. No se puede embargar su salario si su salario disponible es inferior a 30 veces el salario mínimo por hora del estado por semana.* En cualquier caso, no se puede embargar más del 25% de su salario disponible. Esto significa que recibirá al menos el 75% de su salario disponible. Sus salarios disponibles son sus salarios después de restar las deducciones requeridas por impuestos federales, estatales y locales, Seguro Social, seguro de desempleo, sistemas de jubilación de empleados estatales y seguro médico. 

NOTA: Esto no se aplica a los embargos de manutención de los hijos, que no son deudas del consumidor.

*Esto significa que el tribunal no puede embargar su salario si gana menos de $450.00 por semana.
 

¿Puede un acreedor quitarme mis bienes personales, como mis muebles o mi ropa?

Si un acreedor tiene una sentencia en su contra, puede pedirle al tribunal que el alguacil se quede con algunos de sus bienes personales. Luego, el acreedor puede pedir que el sheriff venda esta propiedad y le pague el dinero de esa venta al acreedor. Es muy inusual que un acreedor intente vender su propiedad personal, porque a menudo vender la propiedad cuesta más de lo que vale. Los acreedores no pueden vender ninguna propiedad a menos que el “valor justo de mercado” de toda su propiedad sea superior a $6,000. El “valor justo de mercado” es el dinero que podría obtener por la propiedad en su condición actual si la vendiera en una finca o venta de garaje. El valor justo de mercado NO es lo que usted pagó por la propiedad.